Verpfändung
Verpfändung ist im Sachenrecht die rechtsgeschäftliche Sicherung einer Forderung durch Bestellung eines Pfandrechts an beweglichen Sachen, Rechten oder Forderungen zugunsten des Pfandgläubigers.
Allgemeines
Die Verpfändung ist eine vom Gesetz von vorneherein vorgesehene Kreditsicherheit, so dass auch ein Kredit oder eine sonstige Forderung zur Rechtswirksamkeit der Verpfändung vorhanden sein muss. Beteiligte sind der Pfandgläubiger (Sicherungsnehmer), der Kreditnehmer (Sicherungsgeber) oder ein dritter, nicht kreditnehmender Sicherungsgeber. Dem Sicherungsnehmer wird die gesetzliche Befugnis eingeräumt, den Pfandgegenstand zu verwerten, wenn die gesicherte Forderung fällig ist und ganz oder teilweise nicht beglichen wird (Pfandreife).
Rechtsgrundlagen
Das vertragliche Pfandrecht an beweglichen Sachen kommt durch Einigung über die Pfandbestellung und notwendig Übergabe der Sache vom Sicherungsgeber (der weiterhin Eigentümer bleibt) an den Sicherungsnehmer (Pfandgläubiger) zustande ({{#switch: juris
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Arten der Verpfändung
Bei der Verpfändung von beweglichen Sachen und Inhaberpapieren ist deren Übergabe zur Rechtswirksamkeit notwendig. Wenn der Sicherungsnehmer bei Verpfändung bereits unmittelbarer Besitzer ist, genügt entweder die bloße Einigung über das Pfandrecht ({{#switch: juris
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- Er hat von der Verpfändung der konkret bezeichneten Forderung Kenntnis genommen und
- er wird die Verpfändung beachten und
- vorrangige/gleichrangige Rechte Dritter liegen nicht vor und
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Der Hinweis des Drittschuldners, er habe die Verpfändungsanzeige vorgemerkt, genügt nicht. Dieser bloße Hinweis „vorgemerkt“ bedeutet für den Pfandgläubiger nicht mehr, als dass der Drittschuldner hiermit bestätigte, bei Auszahlungen das Pfandrecht des Pfandgläubigers beachten und Leistungen an diesen oder an den Gläubiger selbst nicht ohne Einverständnis der Pfandgläubigers vornehmen zu wollen. Dass nicht der Gläubiger selbst oder andere Pfandgläubiger vorrangig zu befriedigende Rechte bezüglich dieser Forderung hatten, ist hieraus jedoch nicht herzuleiten. Deshalb müssen konkret obige 4 Bestätigungen eingeholt werden.
Das Nutzungspfand ({{#switch: juris
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}}{{#if: 1213||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB) kommt im Finanzwesen selten vor und gestattet dem Pfandgläubiger die Nutzung der Früchte des Pfandgegenstandes, etwa die Einziehung der Habenzinsen eines verpfändeten Sparguthabens oder der Dividende verpfändeter Aktien zur Deckung des Schuldendienstes bei einem Lombardkredit.
Verpfändung in der Praxis
Häufigste Form der Verpfändung erfolgt im Rahmen der Kreditsicherung durch Kreditinstitute und bei Pfandleihe. Kreditinstitute verpfänden als Kreditsicherheiten zumeist alle Arten von Bankguthaben (auch wenn sie bei anderen Kreditinstituten unterhalten werden), Wertpapieren oder Edelmetallen unter Zugrundelegung von banküblichen Beleihungsgrenzen. Diese sind bei Kreditinstituten tendenziell höher als bei Pfandleihhäusern, weil bei letzteren häufig weniger fungible Sachen verpfändet werden. Die Wertermittlung findet durch eine Sicherheitenbewertung statt, die zunächst den Beleihungswert ermittelt.
Form
Das Gesetz sieht für Verpfändungsverträge keine besondere Form vor, doch werden sie insbesondere aus Beweisgründen mit gewillkürter Schriftform abgeschlossen ({{#switch: juris
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}}{{#if: 127||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB). Zu beachten ist die genaue Bezeichnung der verpfändeten Gegenstände oder Rechte. Besondere Formvorschriften für die Verpfändung von beweglichen Sachen bestehen nicht. Bei Forderungen und Rechten ist die jeweilige Form einzuhalten, die für die Abtretung des Rechts erforderlich wäre ({{#switch: juris
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Bei Wertpapieren ist die Übertragungsform der jeweiligen Wertpapier-Art zu beachten. Für Inhaberpapiere gelten die Bestimmungen über die Verpfändung beweglicher Sachen ({{#switch: juris
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}}{{#if: 1293||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB), bei Orderpapieren gilt {{#switch: juris
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}}{{#if: 1292||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB (Pfand- oder Vollindossament, Übergabe), Rektapapiere werden nach den §{{#switch: juris
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}}{{#if: 1273||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} ff. BGB verpfändet (zu verpfänden ist die darin verbriefte Forderung; „das Recht am Papier folgt dem Recht aus dem Papier“). Ist die Verpfändung von Aktien nach {{#switch: juris
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}}{{#if: 68||[Paragraf fehlt]}}{{#if: aktg||[Gesetz fehlt]}} Abs. 2 Satz 1 AktG von der Zustimmung der Aktiengesellschaft abhängig, muss dies beachtet werden.
Sonderformen
Eine Sonderform bildet die Gruppe der qualifizierten Legitimationspapiere, deren Rechtsnatur in {{#switch: juris
|juris={{#switch: bgb
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}}{{#if: 808||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB geregelt ist. In der Verpfändungspraxis kommen am häufigsten das Sparbuch und die (Lebens-)Versicherungspolice bei der Verpfändung vor.
Verpfändung von Spar(kassen)büchern
Das Sparbuch ist wie die anderen Papiere nach {{#switch: juris
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}}{{#if: 808||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB und die Urkunden nach {{#switch: juris
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||leer=§ 793[Anbieter/Datenbank fehlt]
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}}{{#if: 793||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB ein Wertpapier. Es verbrieft als solches eine Leistung und eröffnet die Möglichkeit, diese auch ohne sachliche Berechtigung zu erhalten.<ref>BGHZ 28, 368, „Sparbuch der Tochter“</ref> Die Legitimationswirkung eines Sparbuchs erstreckt sich jedoch nur auf die vom ausstellenden Kreditinstitut rechtswirksam versprochenen Leistungen. Der (nichtberechtigte) Sparbuchinhaber kann über die verbriefte Forderung mithin nur so verfügen, wie sie versprochen ist.<ref>BGH WM 1990, 2067</ref> Zu der versprochenen Leistung gehören alle Barauszahlungen, die keine Kündigung des Sparers voraussetzen.<ref name="BGHZ 28, 368">BGHZ 28, 368</ref> Ein Kreditinstitut wird deshalb gemäß {{#switch: juris
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||leer=§ 808[Anbieter/Datenbank fehlt]
|#default=§ 808[Anbieter/Datenbank unbekannt]
}}{{#if: 808||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} Abs. 1 BGB durch eine Leistung an den Buchinhaber nicht frei, wenn es bei Spareinlagen mit gesetzlicher Kündigungsfrist in Abweichung von den „Allgemeinen Sparbedingungen“ ohne Kündigung über den kündigungsfreien Betrag hinaus auszahlt.<ref name="BGHZ 28, 368"/> Das ausstellende Kreditinstitut ist nach den Sparbedingungen berechtigt, aber nicht verpflichtet, an jeden Vorleger des Sparbuchs fällige Zahlungen zu leisten. Der (nichtberechtigte) Inhaber eines Sparbuchs kann für den Gläubiger des Sparguthabens also nur Willenserklärungen abgeben, die zur Empfangnahme der versprochenen Leistung notwendig sind.<ref name="BGH NJW 1975, 1507">BGH NJW 1975, 1507</ref> Zu Vertragsänderungen außerhalb der versprochenen Leistung ist mithin nur der Gläubiger berechtigt.<ref name="BGH WM 1988, 1478">BGH WM 1988, 1478</ref> Nicht zur versprochenen Leistung gehört die Auszahlung eines Sparguthabens vor Fälligkeit,<ref name="BGHZ 28, 368"/> die Zahlung über den vertraglich zugesicherten Monatshöchstbetrag hinaus<ref>BGHZ 42, 302</ref> und Auszahlungen bei eingetragenem Sperrvermerk. Die Einhaltung gesetzlicher Kündigungsfristen gehört mithin zur „versprochenen Leistung“, so dass vorzeitige Auszahlungen von der Legitimationswirkung des Sparbuchs nicht erfasst werden.<ref name="BGH NJW 1975, 1507"/> Somit erstreckt sich die versprochene Leistung nicht auf die Beträge, deren Auszahlung eine Kündigung des Gläubigers voraussetzt.<ref name="BGH WM 1988, 1478"/> Zahlt eine Bank im Rahmen der versprochenen Leistung an den nichtberechtigten Inhaber des Sparbuchs, so hat dies schuldbefreiende Wirkung auch gegenüber dem Gläubiger, es sei denn, die fehlende Berechtigung war bekannt oder grobfahrlässig unbekannt.
Dem zitierten BGH-Urteil vom November 1958<ref name="BGHZ 28, 368"/> lag ein Fall zugrunde, bei dem die Mutter vom Sparbuch ihrer Tochter mehr als den kündigungsfreien Betrag abgehoben hatte. Dies setze regelmäßig eine Kündigung voraus, zu der jedoch nur die Tochter als Gläubigerin des Sparguthabens berechtigt gewesen war. Da zudem der Bank die fehlende Berechtigung der Mutter positiv bekannt gewesen sei, hatte sie nicht mit schuldbefreiender Wirkung gezahlt und musste der Tochter den über die versprochene Leistung hinausgehenden Auszahlungsbetrag erstatten.
Verpfändung von Versicherungspolicen
Die Rechtsnatur der Versicherungspolice ist im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) nur unvollkommen geregelt. Die Vorschrift des {{#switch: dejure
|juris={{#switch: vvg
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}}{{#if: 808||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB als zur Kündigung berechtigt ansehen, wenn dieser die Auszahlung des Rückkaufswertes erstrebt.
Die Verpfändung von Sparguthaben oder Rechten aus Lebensversicherungen wird erst durch die Verpfändungsanzeige an den Drittschuldner (Kreditinstitut, Versicherung) wirksam ({{#switch: juris
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}}{{#if: 1280||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB). Durch die Anzeige wird dem Drittschuldner die Verpfändung bekannt. Er darf daher an den (nichtberechtigten) Vorleger der Urkunden nicht mit schuldbefreiender Wirkung zahlen. Für die Wirksamkeit der Verpfändung ist eine Übergabe des Sparbuchs oder der Police an die Sicherungsnehmer weder erforderlich noch ausreichend. Im Verwertungsfalle kann aber der Sicherungsnehmer trotz bestehender Verpfändungsanzeige eine Zahlung vom Schuldner des Sparbuchs oder der Police nur gegen Vorlage der Urkunde verlangen, weil der ausstellende Schuldner vertraglich eine Zahlung von der Vorlage der Urkunde abhängig macht. Aus diesem Grunde sind Sparbücher und Policen bei Abschluss des Verpfändungsvertrages an den Sicherungsnehmer zu übergeben.
Forderungen und Rechte
Bei der Verpfändung von Forderungen ist die Übertragungsform wie bei deren Abtretung zu beachten ({{#switch: juris
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}}{{#if: 15||[Paragraf fehlt]}}{{#if: patg||[Gesetz fehlt]}} Abs. 1 Satz 2 PatG), muss die Übertragung des Geschäftsanteils einer GmbH notariell beurkundet werden ({{#switch: juris
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AGB-Pfandrecht
Zu den Vertragspfandrechten gehört auch das so genannte AGB-Pfandrecht der Kreditinstitute aus ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Mit diesem sich aus Nr. 21.1 AGB-Sparkassen oder Nr. 14.1 AGB-Banken ergebenden Pfandrecht wollen sich die Kreditinstitute bei künftig entstehenden, ungesicherten Forderungen gegen einen Bankkunden an verfügbaren Wertgegenständen ein vertragliches Besitzpfandrecht verschaffen. Die Wertgegenstände brauchen zum Zeitpunkt der Bestellung des AGB-Pfandrechts noch nicht konkret festzustehen, müssen sich jedoch im Eigentum des Bankkunden befinden. Dabei ist von Bedeutung, dass die Forderungen gegen den Kunden bankmäßig entstanden sein müssen (also neben der originären Begründung durch Kreditverträge auch „geduldete“ Kontoüberziehungen). Die zur Entstehung des AGB-Pfandrechts nach den {{#switch: juris
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Umfang
Die AGB-Pfandklausel besteht aus der Forderungs- und der Sicherheitenebene. Der Schuldgrund ist hinreichend bestimmt, wenn auf bestehende und künftige Forderungen verwiesen wird, die aus einem festgelegten Kreis von Rechtsbeziehungen entstehen können. Dieser ist mit dem Begriff der Geschäftsverbindung, die im anschließenden Halbsatz „insbesondere aus laufender Rechnung und aus der Gewährung von Krediten jeder Art“ näher erläutert wird, genügend konkret beschrieben.<ref>BGH NJW 1992, 896</ref> Zum Erwerb der Vermögensgegenstände genügt der Besitz oder die Verfügungsgewalt rechtlicher oder tatsächlicher Art. Hierzu gehören Inhaberpapiere und andere bewegliche Sachen, sofern sie nicht in einem bei dem das AGB-Pfandrecht geltend machenden Kreditinstitut gemieteten Schließfach (geschlossenes Depot) aufbewahrt werden.<ref>Grund: fehlender Besitz, dann aber Vermieterpfandrecht nach {{#switch: juris
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Sind die formalen Voraussetzungen zur Geltendmachung des AGB-Pfandrechts erfüllt, muss noch Pfandreife eingetreten sein. Pfandreife liegt vor, wenn das Kreditinstitut fällige Forderungen gegen seinen Kunden hat, die ganz oder teilweise nicht fristgerecht erfüllt werden. Wenn ein entsprechendes Sicherungsbedürfnis besteht, kann eine Bank von ihrem AGB-Pfandrecht an den Forderungen eines Kunden aus einem Kontoguthaben ausnahmsweise auch schon vor Pfandreife Gebrauch machen, indem sie zur Sicherung einer späteren Verwertung keine Verfügungen des Kunden mehr zulässt („Kontosperre“).<ref>BGH, Urteil vom 12. Februar 2004, Az.: IX ZR 98/03</ref> Lässt die Bank es zu, dass der Kunde über sein Kontoguthaben verfügt, gibt sie insoweit ihr Pfandrecht frei.
Der Rang des Pfandrechts hängt vom Zeitpunkt seiner Bestellung ab, so dass das Pfandrecht des Kreditinstituts dem später bestellten Pfandrecht eines Dritten selbst dann im Range vorgeht, wenn eine zu sichernde Forderung des Kreditinstituts erst danach entstanden sein sollte (§{{#switch: juris
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Wirksamkeit
Im Rahmen der Literatur und Rechtsprechung zum {{#switch: juris
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}}{{#if: 307||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB gehört das AGB-Pfandrecht zu den kritischen Klauseln. Die Wirksamkeit der Pfandklausel in den AGB ist in Rechtsprechung und Fachliteratur anerkannt.<ref>BGH WM 1988, 859</ref> Sie ist generell zulässig, auch soweit sie künftige Forderungen einbezieht.<ref name="BGH NJW 1985, 849">BGH NJW 1985, 849</ref> Die Pfandklausel der AGB ist nach der Rechtsprechung des BGH regelmäßig dahin auszulegen, dass sich die Sicherheit nur auf Forderungen aus der bankmäßigen Geschäftsverbindung und auf bankmäßig erworbene Forderungen bezieht.<ref name="BGH NJW 1985, 849"/>
Beeinträchtigungen
Rechte oder Forderungen können nur verpfändet werden, soweit sie auch pfändbar sind ({{#switch: juris
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Bei der Verpfändung beweglicher Sachen ist wegen des unmittelbaren Besitzerwerbs ein gutgläubiger Pfanderwerb durch den Sicherungsnehmer möglich ({{#switch: juris
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Bei der Verpfändung von Inhaberpapieren, die dem Sicherungsnehmer erst noch übergeben werden müssen, entfällt ein gutgläubiger Erwerb, wenn der Sicherungsnehmer ein Kreditinstitut ist. Den Kreditinstituten sind in {{#switch: juris
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Dem Sicherungsnehmer entstehen aus seiner Verwahrungspflicht auch Sorgfaltspflichten. So muss er einen verpfändeten Wechsel rechtzeitig dem Bezogenen zur Annahme vorlegen ({{#switch: juris
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}}{{#if: 44||[Artikel fehlt]}}{{#if: wg||[Gesetz fehlt]}} WG). Eine drohende Verschlechterung der Pfandsache ist dem Verpfänder anzuzeigen ({{#switch: juris
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}}{{#if: 1218||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} Abs. 2 BGB). Allerdings trifft den Sicherungsnehmer keine Pflicht, für die Werterhaltung verpfändeter Aktien zu sorgen.<ref>RGZ 77, 11</ref>
Werden Bankguthaben oder Wertpapiere von Eheleuten verpfändet, so hat der Sicherungsnehmer die Problematik der Verfügung über das gesamte Vermögen zu prüfen. Die Voraussetzungen liegen vor, wenn der Wert der zu verpfändenden Guthaben oder Effekten 85 % des gesamten Aktivvermögens der in Zugewinngemeinschaft lebenden Ehegatten übersteigt. Dann ist neben der Unterschrift des Verpfänders auch die Zustimmung von dessen Ehepartner erforderlich.<ref>BGH NJW 2000, 1947</ref> Im zitierten Fall hatte ein Ehemann seiner Bank Wertpapiere als Sicherheit für Kredite an ihn verpfändet, ohne die Zustimmung seiner Ehefrau einzuholen. Deshalb war diese Verpfändung nach {{#switch: juris
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}}{{#if: 1365||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} BGB unwirksam. Die Problematik der Verfügung über das gesamte Vermögen trifft auch auf Fallgestaltungen zu, bei denen ein Ehegatte ohne die Zustimmung seines Ehepartners Wertpapiere oder Guthaben als Sicherheit für Kredite an Dritte als bloßer Sicherungsgeber verpfändet.
Verpfändungsverbot
Nicht abtretbare Rechte können auch nicht verpfändet werden ({{#switch: juris
|juris={{#switch: bgb
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}}{{#if: 1274||[Paragraf fehlt]}}{{#if: bgb||[Gesetz fehlt]}} Abs. 2 BGB). Nicht verpfändbar sind insbesondere unpfändbare Bezüge. Dabei sind drei Arten unpfändbarer Bezüge zu unterscheiden:
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||leer=§ 850a[Anbieter/Datenbank fehlt]
|#default=§ 850a[Anbieter/Datenbank unbekannt]
}}{{#if: 850a||[Paragraf fehlt]}}{{#if: zpo||[Gesetz fehlt]}} ZPO). Hierbei handelt es sich um Leistungen, die als Anreiz für fortgesetzte Beschäftigung oder als Aufwendungsersatz gezahlt werden;
- bedingt pfändbare Bezüge, die gepfändet werden können, wenn die Vollstreckung in das sonstige bewegliche Vermögen des Schuldners nicht zu einer vollständigen Befriedigung geführt hat und die Pfändung der Billigkeit entspricht;
- relativ pfändbare Bezüge ({{#switch: juris
|juris={{#switch: zpo
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||leer=§ 850c[Anbieter/Datenbank fehlt]
|#default=§ 850c[Anbieter/Datenbank unbekannt]
}}{{#if: 850c||[Paragraf fehlt]}}{{#if: zpo||[Gesetz fehlt]}} ZPO), worunter das übrige Arbeitseinkommen fällt.
Absolut unpfändbar sind u. a. Jubiläumszahlungen ({{#switch: juris
|juris={{#switch: zpo
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}}{{#if: 850a||[Paragraf fehlt]}}{{#if: zpo||[Gesetz fehlt]}} Nr. 2 ZPO) sowie Heirats- oder Geburtshilfen ({{#switch: juris
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}}{{#if: 850a||[Paragraf fehlt]}}{{#if: zpo||[Gesetz fehlt]}} Nr. 5 ZPO). Ferner sind unpfändbar Leistungen aus der Sozialhilfe, sofern nicht die im Vorgriff auf Sozialleistungen aufgenommenen Kredite hiermit besichert werden sollen ({{#switch: juris
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|§ 53
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|§ 53
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}}{{#if: 54||[Paragraf fehlt]}}{{#if: sgb_1||[Gesetz fehlt]}} SGB I) und Kindergeld ({{#switch: juris
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}}{{#if: 54||[Paragraf fehlt]}}{{#if: sgb_1||[Gesetz fehlt]}} Abs. 5 SGB I). Beschränkt pfändbar sind Arbeitslosengeld, Kurzarbeitergeld oder Saison-Kurzarbeitergeld ({{#switch: juris
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}}{{#if: 54||[Paragraf fehlt]}}{{#if: sgb_1||[Gesetz fehlt]}} SGB I). Bei Überweisung auf ein Girokonto waren diese Leistungen für die Dauer von 14 Tagen (seit dem 1. Juli 2010) seit Gutschrift unpfändbar, danach begann Pfändbarkeit und mithin auch Verpfändbarkeit. Seit dem 1. Januar 2012 gibt es Pfändungsschutz nur noch über ein P-Konto (§ 55 SGB I a.F. ist weggefallen). Woher das Guthaben auf dem P-Konto stammt, spielt seitdem keine Rolle mehr. Es ist daher beispielsweise gleichgültig, ob das Guthaben auf dem P-Konto auf Einkünfte aus einer selbständigen Tätigkeit, einer Angestelltentätigkeit oder auf Sozialleistungen zurückzuführen ist ({{#switch: juris
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|hoai=§ 850k
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}}{{#if: 850k||[Paragraf fehlt]}}{{#if: zpo||[Gesetz fehlt]}} ZPO).
Bankenaufsichtsrechtliche Anerkennung
Verpfändungen kommen ausschließlich als Kreditbesicherung vor („geborene Kreditsicherheit“), bei ihnen steht der Beleihungswert der verpfändeten Sachen oder Rechte im Vordergrund.
Allgemeines
Kreditsicherheiten gelten seit Januar 2014 bankenaufsichtsrechtlich als Kreditrisikominderungstechniken. Werden Kreditsicherheiten durch die in allen EU-Mitgliedstaaten geltende Kapitaladäquanzverordnung (englische Abkürzung CRR) als Kreditrisikominderungstechniken anerkannt, führen sie bei Kreditinstituten zu einer gegenüber Blankokrediten geringeren Unterlegung durch Eigenkapital. Das hat zur Folge, dass besicherte Kredite bis zur Beleihungsgrenze mit einem günstigeren Kreditzins gewährt werden können.
Verpfändungen gehören zu den Kreditrisikominderungstechniken „mit Sicherheitsleistung“ (Realsicherheiten; Art. 4 Abs. 1 Nr. 58 CRR). Art. 194 CRR stellt Grundsätze für die aufsichtsrechtliche Anerkennung von Kreditrisikominderungstechniken auf, wonach Kreditsicherheiten insbesondere in allen Rechtsordnungen rechtswirksam (englisch {{#invoke:Vorlage:lang|flat}}) und durchsetzbar (englisch {{#invoke:Vorlage:lang|flat}}) sein müssen, ausreichend liquide, im Zeitablauf wertstabil und bei einem Kreditereignis zeitnah verwertbar sein müssen. Die positive Korrelation zwischen den Sicherheiten und der Kreditnehmerbonität darf nicht sehr hoch sein (Art. 194 Abs. 4 CRR). Ein Rechtsrisiko ist im Zweifel durch Rechtsgutachten auszuschließen.
Verpfändungen
Die CRR bezeichnen die Realsicherheiten als Finanzsicherheiten. Sie werden in Art. 197 CRR aufgezählt:
- Bankguthaben („Bareinlagen“) beim kreditgewährenden Institut und Sparbriefe oder Bankschuldverschreibungen vom kreditgebenden Institut<ref>Thorsten Gendrich/Walter Gruber/Ronny Hahn (Hrsg.), Handbuch Solvabilität, 2014, S. 169 FN 16</ref>,
- Staatsanleihen und Bankschuldverschreibungen anderer Banken mit bestimmtem Mindestrating,
- Aktien und Wandelanleihen im Hauptindex, Investmentanteile,
- Gold und
- Verbriefungen mit bestimmtem Mindestrating.
- Bankguthaben bei dritten Kreditinstituten dürfen nach Art. 200 (a) CRR als Kreditsicherheit verpfändet werden. Das gilt auch für die Verpfändung von Lebensversicherungen (Art. 200 (b) CRR) und Sparbriefen (Art. 200 (c) CRR), wenn sie auf Verlangen zurückgenommen werden.
Diese Finanzsicherheiten werden gemäß Art. 207 CRR als Kreditrisikominderungstechnik anerkannt, wenn
- zwischen der Bonität des Kreditnehmers und dem Beleihungswert der Kreditsicherheit keine wesentliche positive Korrelation besteht, so dass vom Kreditnehmer oder dessen Konzern emittierte Wertpapiere keine Kreditsicherheit sind; Ausnahmen sind gedeckte Pfandbriefe.<ref>Thorsten Gendrich/Walter Gruber/Ronny Hahn (Hrsg.), Handbuch Solvabilität, 2014, S. 172</ref>;
- innerhalb der Sicherheitenbewertung der Marktwert mindestens alle 6 Monate – oder bei erheblich gesunkenem Marktwert auch früher – neu bewertet wird;
- die Restlaufzeit der Sicherheit mindestens der Kreditlaufzeit entspricht.
Art. 210 d CRR verlangt bei sonstigen Sachsicherheiten, dass der Kreditvertrag umfassende Angaben zu Art und Häufigkeit der Neubewertung enthalten muss. Art. 224 Abs. 1 CRR fordert eine volatilitätsorientierte Neubewertung der Sicherheiten, im Extremfall (etwa bei Aktien) täglich. Erfüllen die Verpfändungen nicht diese bankenaufsichtsrechtlichen Voraussetzungen, sind sie als Blankokredite einzustufen.
Erlöschen des Pfandrechts
Als akzessorisches Recht erlischt das Pfandrecht „mit der Forderung, für die es besteht“ ({{#switch: juris
|juris={{#switch: bgb
|hoai=§ 1252
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Siehe auch
Einzelnachweise
<references />
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