Überziehung

Eine Überziehung ({{#invoke:Vorlage:lang|full|CODE=en|SCRIPTING=Latn|SERVICE=englisch}}) entsteht im Bankwesen bei Girokonten durch Verfügungen (Barauszahlung, Überweisung, Lastschrift), die entweder durch Kontoguthaben oder durch vorhandene Kontokorrentkredite (Dispositionskredite) nicht gedeckt sind.

Allgemeines

Die Begriffe Dispositionskredit und Überziehungskredit werden uneinheitlich verwendet. Der Begriff Überziehungskredit wird in der Praxis einerseits für die bloße Duldung einer Überziehung verwendet,<ref>Thomas von Plehwe, Dispositionskredit, in: Peter Derleder/Kai-Oliver Knops/Heinz Georg Bamberger (Hrsg.), Handbuch zum deutschen und europäischen Bankrecht, 2004, § 19 Rn. 2</ref> andererseits kann die Überziehung auch vertraglich vereinbart werden, so dass ein fälliger Rückzahlungsanspruch erst nach Kündigung dieser Abrede entsteht.<ref>BGHZ 138, 40, 47</ref>

Überziehungen stellen eine Vertragsverletzung dar, weil der Bankkunde nicht berechtigt ist, durch Kreditvertrag vereinbarte Kreditlinien einseitig zu überschreiten oder Sollsalden zu verursachen, ohne dass hierfür eine Kreditlinie vorhanden ist. Handelt mithin ein Bankkunde eigenmächtig, ohne die positive Kreditentscheidung des Kreditinstituts abzuwarten, und beschafft er sich damit ungenehmigte Fremdmittel, liegt nach Kreditvertragsrecht stets eine Vertragsverletzung vor.<ref>Thomas von Plehwe, Dispositionskredit, in: Peter Derleder/Kai-Oliver Knops/Heinz Georg Bamberger (Hrsg.), Handbuch zum deutschen und europäischen Bankrecht, 2004, § 19 Rn. 5</ref>

Rechtsfragen

Überziehungen sind Sonderformen des Verbraucherdarlehensvertrages.<ref>[https://dserver.bundestag.de/btd/{{#switch:1 | 0 ={{#expr: 16 mod 10 }} | 1 ={{#expr: (16/ 10) mod 10 }} | 2 ={{#expr: (16/ 100) mod 10 }} | 3 ={{#expr: (16/ 1000) mod 10 }} | 4 ={{#expr: (16/ 10000) mod 10 }} | 5 ={{#expr: (16/ 100000) mod 10 }} | 6 ={{#expr: (16/ 1000000) mod 10 }} | 7 ={{#expr: (16/ 10000000) mod 10 }} | 8 ={{#expr: (16/ 100000000) mod 10 }} | 9 ={{#expr: (16/ 1000000000) mod 10 }} | 10 ={{#expr: (16/ 10000000000) mod 10 }} | 11 ={{#expr: (16/ 100000000000) mod 10 }} | 12 ={{#expr: (16/ 1000000000000) mod 10 }} | 13 ={{#expr: (16/ 10000000000000) mod 10 }} | 14 ={{#expr: (16/ 100000000000000) mod 10 }} | 15 ={{#expr: (16/ 1000000000000000) mod 10 }} | 16 ={{#expr: (16/ 10000000000000000) mod 10 }} | 17 ={{#expr: (16/ 100000000000000000) mod 10 }} | 18 ={{#expr: (16/ 1000000000000000000) mod 10 }} | #default= 0 }}{{#switch:0 | 0 ={{#expr: 16 mod 10 }} | 1 ={{#expr: (16/ 10) mod 10 }} | 2 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Januar 2009, Entwurf eines Gesetzes zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie, des zivilrechtlichen Teils der Zahlungsdiensterichtlinie sowie zur Neuordnung der Vorschriften über das Widerrufs- und Rückgaberecht, S. 80</ref> Rechtlich ist zu unterscheiden zwischen der eingeräumten Überziehungsmöglichkeit und der geduldeten Kontoüberziehung. Das juristisch relevante Kriterium für die Abgrenzung beider ist, ob ein Kreditvertrag bereits geschlossen wurde, bevor der Kreditnehmer einen bestimmten Geldbetrag in Anspruch nimmt.<ref>BT-Drs. 16/11643 vom 21. Januar 2009, Entwurf eines Gesetzes zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie, des zivilrechtlichen Teils der Zahlungsdiensterichtlinie sowie zur Neuordnung der Vorschriften über das Widerrufs- und Rückgaberecht, S. 89</ref>

Eingeräumte Überziehungsmöglichkeit

Die eingeräumte Überziehungsmöglichkeit ist in {{#switch: juris

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Die Überschreitung einer eingeräumten Kreditlinie stellt im Gesetzessinne ebenfalls eine Duldung dar ({{#switch: juris

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Erhebliche Überziehung

Eine erhebliche Überziehung liegt nach {{#switch: juris

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Geduldete Überziehung

Eine „geduldete Kontoüberziehung“ liegt nach {{#switch: juris

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Die lediglich geduldete Überziehung begründet jedoch keinen Anspruch des Kontoinhabers auf Auszahlung oder auf Duldung weiterer Überziehungen.<ref><templatestyles src="Webarchiv/styles.css" />{{#if:20100919171500

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  }}, Az. IX ZR 65/84, Volltext = BGHZ 93, 315, 325.</ref> Andererseits kann das Kreditinstitut die alsbaldige Rückführung einer geduldeten Überziehung verlangen, ohne den nächsten Rechnungsabschluss abwarten zu müssen.<ref>BGH, Urteil vom 29. Januar 1979, Az. II ZR 148/77, Volltext = BGHZ 73, 207, 209.</ref> Deshalb darf in aller Regel davon ausgegangen werden, dass geduldete Überziehungen nur für kurze Zeit von Kreditinstituten hingenommen werden. So genannte „interne“, dem Bankkunden nicht offiziell mitgeteilte Kreditlinien, entfalten keine Außenwirkung und begründen ebenfalls keinen Anspruch auf Duldung einer Überziehung.<ref>Peter Derleder/Kai-Oliver Knops/Heinz G. Bamberger, Handbuch zum deutschen und europäischen Bankrecht, 2003, S. 399, ISBN 3540009442</ref>

Bei der „geduldeten“ Überziehung besteht kein Kreditvertrag, sondern dieser kommt erst mit der Auszahlung des Darlehens als „Handdarlehen“ zustande.<ref>Münchener Kommentar/Jan Schürnbrand, BGB-Kommentar, 5. Auflage 2007, § 493 Rn. 36.</ref> Eine geduldete Überziehung im Sinne des {{#switch: juris

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Geduldete Überziehungen kommen überwiegend bei Verbrauchern vor, denen keine Überziehungsmöglichkeit eingeräumt wird; dies ist oftmals bei wirtschaftlich schwächeren Personen der Fall. Gerade deshalb sorgt der Gesetzgeber zumindest im Bereich des Verzugs von Rückzahlungen für einen hohen Schutz bei diesen Verträgen. Die {{#switch: juris

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Bankrecht

Nach der Kapitaladäquanzverordnung (CRR) beginnt bei Überziehungen gemäß Art. 178 Abs. 2a CRR die Überfälligkeit mit dem Tag, an dem der Kreditnehmer ein mitgeteiltes Limit ({{#invoke:Vorlage:lang|full|CODE=en|SCRIPTING=Latn|SERVICE=englisch}}) überschritten hat, ihm ein geringeres Limit als die aktuelle Inanspruchnahme mitgeteilt wurde oder er einen nicht genehmigten Kredit in Anspruch genommen hat und der zugrunde liegende Betrag erheblich ist.

Sonderfall „verdeckte Überziehung“

Diese, für den „durchschnittlich informierten und verständigen Verbraucher, der die situationsadäquate Aufmerksamkeit aufbringt“<ref>BGH, Urteil vom 2. Oktober 2003, Az.I ZR 150/01, Volltext = BGHZ 156, 250, 252.</ref> komplexe Materie hängt damit zusammen, dass die einzelnen Kontoumsätze eines Girokontos durchaus unterschiedliche Zinswirkung durch ihre Wertstellungen entfalten können, was jedoch im Saldo nicht ohne Weiteres für den Kontoinhaber erkennbar sein muss. Deshalb kommt es vor, dass der Kontoinhaber über vermeintliche Kontoguthaben verfügt, bei denen ganz oder teilweise noch keine Zinswirkung eingetreten ist und er deshalb sein Konto bei einer weiteren Verfügung überzieht. Das hängt mit der Art des Saldos zusammen, auf den kurz eingegangen werden muss.

„valutarischer Saldo“ oder „Valutensaldo“

Der aktuelle Saldo oder „valutarische Saldo“ beinhaltet alle Kontobewegungen, die mit einer Zinswirkung bis zum Tag der Saldoermittlung verbunden sind, berücksichtigt also nicht etwaige Buchungen mit späterem Wertstellungstag wie Scheck- und Lastschriftbuchungen oder offene Wertpapier-, Devisen- oder Edelmetallabrechnungen, deren Zinswirkung erst später eintritt. Dieser „valutarische Saldo“ ist der Saldo, mit dem der Kontoinhaber bei Verfügungen kalkulieren muss.

Buchsaldo

In der Umgangssprache wird der Saldo, der alle Buchungen ohne Rücksicht auf ihre Zinswirkung erfasst, häufig als Buchsaldo oder Kontostand bezeichnet. Dieser Saldo beinhaltet alle vorhandenen Kontoumsätze, selbst wenn sie noch keine Zinswirkung entfalten. Das bedeutet, dass hierbei sämtliche Kontoumsätze verbucht sind, auch wenn deren Wertstellung (Valuta) erst später erfolgt. Die Zinswirkung tritt hierbei mit Erreichen des Wertstellungsdatums ein.

Irreführende Saldoauskunft

Die obige Unterscheidung der Saldenarten zeigt die Komplexität dieses Themas, die von einem durchschnittlichen Bankkunden nur schwer zu durchschauen ist. Wird im Online Banking oder am Geldautomaten ein Saldo angezeigt, darf jedenfalls bei einem Habensaldo der Kunde nach neuerer Rechtsprechung davon ausgehen, dass er hierüber sofort verfügen kann. Dem BGH lag im Jahre 2002 ein Fall zur Entscheidung vor, bei dem eine Rentnerin am 29. September eine Kontostandsauskunft über ihren aktuellen (Buch-)Saldo erhielt, der bereits ihre künftige Rentengutschrift mit Wertstellung 1. Oktober enthielt. Hierzu entschied der BGH, dass es unzulässig sei, wenn die Bank den Buchsaldo am Geldautomaten anzeige. Dies führe dazu, dass der Kunde Gelder abhebe, die zwar buchungsmäßig, aber nicht valutarisch dem Konto gutgeschrieben sind. Damit verletzten die Kreditinstitute ihre vertraglichen Pflichten aus einem Girovertrag, wenn sie Kontoinhabern jeweils in den letzten Tagen des Monats auf Kontostandsabfragen am Geldautomaten unrichtige Auskünfte über den Stand ihrer Girokonten erteilten ({{#switch: buzer

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Abweichungen zwischen Buchungs- und Wertstellungstag, die sich dem ausgewiesenen Tagessaldo nicht unmittelbar entnehmen lassen, treten im Massenzahlungsverkehr häufig auf. Allerdings, so stellt der BGH weiter fest, sei der so angegebene Kontostand nicht unrichtig. Denn er gebe das für den Kunden verfügbare Tagesguthaben zutreffend wieder, das von den für die Zinsberechnung maßgeblichen Zwischensalden zu unterscheiden sei. Auch objektiv zutreffende Angaben können jedoch irreführend sein, wenn ein beachtlicher Teil der angesprochenen Kontoinhaber damit eine unrichtige Vorstellung verbinde.<ref>BGH, Urteil vom 23. Oktober 1997, Az. I ZR 98/95 = GRUR 1998, 1043, 1044.</ref>

Nach Auffassung des BGH erkenne jedenfalls ein erheblicher Teil der Bankkunden mangels eines entsprechenden Hinweises beim Kontostand den Unterschied zwischen verfügbarem Kontostand und zinsfrei verfügbarem Guthaben nicht, sodass bei diesen Kunden unrichtige Vorstellungen darüber entstehen, in welchem Umfang sie ohne Zinsbelastung verfügen können.

Die Kreditinstitute haben aufgrund dieser Rechtsprechung die Angabe des Buchsaldos weitgehend eingestellt oder berechnen keine Sollzinsen mehr für diese „verdeckten Überziehungen“. Sie heißen verdeckte Überziehungen, weil sie für den durchschnittlichen Bankkunden auf Anhieb nicht erkennbar sind.

Wirkung

Beim vertraglich vereinbarten Kontokorrent- oder Dispositionskredit geht der Auszahlung durch das Kreditinstitut die Annahmeerklärung des Bankkunden durch Abruf des zuvor eingeräumten Kredits voraus, so dass wenigstens kurze Zeit ein Anspruch des Kontoinhabers auf Auszahlung des abgerufenen Betrags besteht.<ref name=bgh2007>BGH, Urteil vom 11. Januar 2007, Az. IX ZR 31/05, Volltext.</ref> Die bloße Duldung einer Kontoüberziehung hingegen gibt dem Kunden gegen die Bank keinen Anspruch auf Kredit, sondern es besteht bis zur Auszahlung nur eine Chance auf Duldung der Überziehung.<ref name=bgh2007/> Lediglich geduldete Überziehungen gewähren deshalb Kontoinhabern keine Planungssicherheit und sollten in vertraglich vereinbarte Kontokorrent- oder Dispositionskredite umgewandelt werden.

Vorhandene Überziehungen lösen einen meist deutlich über dem Sollzins liegenden Überziehungszins aus, dessen Höhe sich nach Umfang und/oder Dauer der Überziehung richten kann. Der Überziehungszins ist in Fachliteratur und Rechtsprechung unumstritten, lediglich laufzeitunabhängige Bankgebühren wie etwa Bearbeitungsgebühren sind unzulässig.<ref>BGH, Urteil vom 25. Oktober 2016, Az.: XI ZR 387/15 und XI ZR 9/15</ref>

Wirtschaftliche Aspekte

Kontoüberziehungen gelten als Negativmerkmal beim Rating (Unternehmen) und Kreditscoring (Privatpersonen), denn sie sind als Indikator einer schlechten Liquiditätsplanung bzw. privaten Liquiditätsrechnung sowie eines erhöhten Kreditrisikos anzusehen. Überziehungen sind deshalb wirtschaftlich ausnahmsweise nur vertretbar, wenn sie kurzfristig benötigt werden und ein Kreditvertrag deshalb kurzfristig nicht abgeschlossen werden kann, aber Einnahmen mindestens in Höhe der Überziehung künftig sicher zu erwarten sind. Keinesfalls dürfen Überziehungen zur Konsum- oder Investitionsfinanzierung missbraucht werden. Überziehungen sind wegen der überproportionalen Überziehungszinsen sehr teuer, so dass der Kreditnehmer abzuwägen hat, ob er einen Kreditantrag zwecks Erhöhung des Dispositionskredites oder anderer Kreditarten stellt. Die überproportional hohen Überziehungszinsen führen auch – bei Zinskapitalisierung – zum exponentiellen Wachstum des Sollsaldos.

Einer Statistik zufolge gab es im Jahre 2013 in Deutschland 98,55 Millionen Girokonten, von denen 75 % einen Dispositionskredit beinhalteten, 8,8 % der Kontoinhaber überzogen permanent, 8,5 % jeden Monat und 6,5 % überzogen länger als 6 Monate und in Höhe von über 75 % der eingeräumten Überziehungsmöglichkeit.<ref>[https://dserver.bundestag.de/btd/{{#switch:1 | 0 ={{#expr: 18 mod 10 }} | 1 ={{#expr: (18/ 10) mod 10 }} | 2 ={{#expr: (18/ 100) mod 10 }} | 3 ={{#expr: (18/ 1000) mod 10 }} | 4 ={{#expr: (18/ 10000) mod 10 }} | 5 ={{#expr: (18/ 100000) mod 10 }} | 6 ={{#expr: (18/ 1000000) mod 10 }} | 7 ={{#expr: (18/ 10000000) mod 10 }} | 8 ={{#expr: (18/ 100000000) mod 10 }} | 9 ={{#expr: (18/ 1000000000) mod 10 }} | 10 ={{#expr: (18/ 10000000000) mod 10 }} | 11 ={{#expr: (18/ 100000000000) mod 10 }} | 12 ={{#expr: (18/ 1000000000000) mod 10 }} | 13 ={{#expr: (18/ 10000000000000) mod 10 }} | 14 ={{#expr: (18/ 100000000000000) mod 10 }} | 15 ={{#expr: (18/ 1000000000000000) mod 10 }} | 16 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September 2015, Entwurf eines Gesetzes zur Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie, S. 68</ref>

International

International ist die Überziehung ({{#invoke:Vorlage:lang|full|CODE=en|SCRIPTING=Latn|SERVICE=englisch}}) in diesem Sinne unbekannt. Die Kreditaufnahme muss sich jederzeit innerhalb vorhandener Kreditlinien ({{#invoke:Vorlage:lang|full|CODE=en|SCRIPTING=Latn|SERVICE=englisch}}) bewegen. Überziehungen über bestehende Kreditlinien hinaus würden deshalb vom Kreditgeber als erhöhtes Kreditrisiko angesehen, weil der Kreditnehmer offensichtlich nicht imstande ist, eine vorausschauende Finanzplanung aufzustellen, die auch unerwartete Liquiditätsengpässe berücksichtigt. Als Überziehungslinien ({{#invoke:Vorlage:lang|full|CODE=en|SCRIPTING=Latn|SERVICE=englisch}}) werden Kreditlinien an Privatpersonen und Unternehmen zusammengefasst, die den kurzfristigen Kreditbedarf decken sollen.<ref>Brian Coyle, Bank Finance, 2002, S. 27</ref>

Wer als Privatperson unerwartete Liquiditätsengpässe hat, muss diese im Rahmen vorhandener Kreditkartenlimits disponieren. Dem Kontokorrentkredit ähnelt bei Unternehmen die Revolving Credit Facility, bei der eine vertraglich vereinbarte Kreditlinie wiederholt in Anspruch genommen werden kann, aber ein Habensaldo nicht entstehen darf.<ref>Günter Wöhe/Jürgen Bilstein/Dietmar Ernst/Joachim Häcker, Grundzüge der Unternehmensfinanzierung, 2009, S. 243</ref> Der bloßen Liquiditätssicherung dient die Stand-by-Facility, die üblicherweise im Regelfall nicht in Anspruch genommen wird. Überziehungen dieser Limite stellen einem Vertragsbruch ({{#invoke:Vorlage:lang|full|CODE=en|SCRIPTING=Latn|SERVICE=englisch}}) dar, der zur Kreditkündigung durch den Kreditgeber berechtigt.

Einzelnachweise

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