Restschuldbefreiung

Die Restschuldbefreiung ist eine in den Rechtsordnungen vieler Länder vorgesehene Möglichkeit, Schuldner nach einigen Jahren von Schulden befreien zu lassen, die von diesen nicht bezahlt werden können.

Schuldner, die in absehbarer Zeit ihre Schulden nicht vollständig tilgen können, erhalten durch die Restschuldbefreiung einen Anreiz, ihr Arbeitspensum zu erhöhen und auf diese Weise die Abzahlung eines Teils der Schulden zu beschleunigen. Müssen nämlich Schuldner ab einer gewissen Freigrenze ihre Einkünfte an Gläubiger überweisen, verspüren sie Anreize, gerade so viel zu arbeiten, dass sie diese Freigrenze nicht überschreiten. Arbeitet jemand nicht mehr, obwohl er es eigentlich tun könnte, führt dies zu einem volkswirtschaftlichen Schaden, und die Gläubiger erhalten dabei weniger Geld, als sie durch einen Sanierungsplan erhalten würden. Ebenso ist die Gesundheit von Langzeitschuldnern oftmals beeinträchtigt, wobei zum größten Teil die Allgemeinheit für deren Krankheitskosten aufkommen müsste.

Dem gegenüber stehen etwa die Argumente von Kreditgebern (die Bereitschaft zur Kreditvergabe sinkt, beziehungsweise sie müsste durch höhere, risikogerechte Zinsen erkauft werden), und dass Individuen vermehrt Risiken eingehen, deren Kosten sie nicht selbst übernehmen müssen.

Die EU-Restrukturierungsrichtlinie sieht für die Entschuldung von Unternehmern eine Höchstdauer von 3 Jahren vor. Die EU-Mitgliedsstaaten mussten entsprechende Regelungen bis Juli 2021 umsetzen.

Internationale Situation, Stand 2015<ref name=Meier_Hamburger_2015/>

Länder, die eine Restschuldbefreiung kennen: Deutschland, Österreich, Frankreich, England, Wales, Griechenland, Finnland, Schweden, Dänemark, Irland, Niederlande, Portugal, Luxemburg, Belgien, Estland, Lettland, Polen, Slowakei, Tschechische Republik
Länder, welche eine Restschuldbefreiung vorbereiten: Italien, Litauen, Ungarn, Schweiz (seit 2022)
Länder ohne Restschuldbefreiung: Spanien, Bulgarien, Malta, Zypern

Deutschland

Die Restschuldbefreiung ist seit Inkrafttreten der Insolvenzordnung am 1. Januar 1999 ein Instrument des deutschen Insolvenzrechts. Sie ermöglicht verschuldeten natürlichen Personen auf Antrag, nach einer Wohlverhaltensphase schuldenfrei zu werden. Die Restschuldbefreiung ist im gleichnamigen neunten Teil der Insolvenzordnung ({{#switch: juris

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Bedeutung

Bei Zahlungsunfähigkeit des Schuldners können trotz Verwertung seines Vermögens die Verbindlichkeiten meist nur zum Teil, und zwar in Höhe der sogenannten Insolvenzquote, erfüllt werden. Die frühere Konkursordnung war geprägt vom Grundsatz der unbeschränkten Nachforderung. Soweit die Forderungen im Insolvenzverfahren nicht erfüllt worden waren, konnten sie nach Abschluss des Verfahrens weiter durchgesetzt werden (vgl. Einzelzwangsvollstreckung). Der Schuldner war bis Ablauf der 30-jährigen Verjährungsfrist den Ansprüchen seiner Gläubiger und entsprechenden Vollstreckungsmaßnahmen bis zur Pfändungsfreigrenze ausgesetzt. Dieser Zustand wurde im Rechtssystem der Bundesrepublik Deutschland nicht nur für den Schuldner, dessen Leben ohne Perspektive oder Hoffnung auf Besserung war, als inakzeptabel erachtet. Kritik dazu meldete unter anderem 1986 der damalige Bundesjustizminister Hans A. Engelhard an.<ref>Hans-Ulrich Heyer: Restschuldbefreiung und Verbraucherinsolvenz in der Praxis. Handbuch für Berater und Gläubiger. Walhalla Fachverlag, 3. Auflage, Regensburg 2016, Seit 31</ref> Mangels Anreiz zu gesteigerter Erwerbstätigkeit des Schuldners bestand auch für die Gläubiger wenig Aussicht, die verbliebenen Forderungen noch durchsetzen zu können.

Der redliche Schuldner soll nun die Chance eines Neuanfangs haben. In Kombination mit der nachträglich eingeführten Möglichkeit der Stundung der Verfahrenskosten ({{#switch: juris

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Während des Restschuldbefreiungsverfahrens (auch Restschuldbefreiungsphase oder Wohlverhaltensperiode genannt) hat der Schuldner die Obliegenheiten des {{#switch: juris

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Verfahren

Die Restschuldbefreiung kann im Rahmen eines Regelinsolvenzverfahrens erfolgen; häufiger ist es aber das vereinfachte Verbraucherinsolvenzverfahren, das gerade mit dem Ziel der anschließenden Restschuldbefreiung durchgeführt wird.

Einleitung

Das Verfahren beginnt mit dem Antrag des Schuldners, Restschuldbefreiung zu gewähren. Der Antrag soll zusammen mit dem Insolvenzantrag gestellt werden, {{#switch: juris

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}}{{#if: 283||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: stgb||^{[Gesetz fehlt]}}} StGB) rechtskräftig verurteilt worden ist (vgl. Bankrott),

der Schuldner in den letzten drei Jahren vor dem Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens in bestimmten Zusammenhängen falsche Angaben gemacht hat,
der Schuldner während des Insolvenzverfahrens Auskunfts- oder Mitwirkungspflichten verletzt hat.

Die Versagungsgründe sind in {{#switch: juris

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}}{{#if: 290||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO abschließend aufgeführt. Liegen sie nicht vor, so stellt das Gericht fest, dass der Schuldner bei entsprechendem Verhalten Restschuldbefreiung erlangen wird. Gleichzeitig wird ein Treuhänder bestimmt, an den der Schuldner sein pfändbares Einkommen für die Zeit von drei Jahren nach Maßgabe der Abtretungserklärung ({{#switch: juris

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}}{{#if: 287||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} Abs. 2 InsO) abtritt.

Sollten wirksame Lohn- und Gehaltsabtretungen vorliegen, so enden diese mit dem Tag der Insolvenzeröffnung, da das so genannte Bankenprivileg des § 114 InsO im Juli 2014 ersatzlos entfallen ist. Die Insolvenzgläubiger dürfen währenddessen nicht in das Schuldnervermögen vollstrecken ({{#switch: juris

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}}{{#if: 294||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} Abs. 1 InsO).

Abtretungsfrist

Die Insolvenzordnung sieht eine Restschuldbefreiung nur für redliche Schuldner vor ({{#switch: juris

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}}{{#if: 1||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} Satz 2 InsO). Seine Redlichkeit haben diese einerseits durch Abtretung des pfändbaren Teils seines Einkommens und andererseits durch Erfüllen bestimmter Obliegenheiten zu beweisen. Die Erklärung, das pfändbare Einkommen an einen Treuhänder abzutreten, gibt der Schuldner für drei Jahre (bei Insolvenzantrag nach dem 30. September 2020) ab Eröffnung des Insolvenzverfahrens ab. Bisher betrug der Zeitraum grundsätzlich sechs Jahre und konnte unter den unten genannten Voraussetzungen auf fünf oder drei Jahre verkürzt werden ({{#switch: juris

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}}{{#if: 300||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} alte Fassung). Wurde aufgrund eines nach dem 30. September 2020 gestellten Insolvenzantrags Restschuldbefreiung gewährt, beträgt der Zeitraum bei einer künftigen Insolvenz fünf Jahre. Für Insolvenzanträge, die zwischen dem 17. Dezember 2019 und dem 30. September 2020 gestellt wurde, gilt eine Übergangsregelung.<ref>{{#if:2021-09-29|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|Vorlage:FormatDate/Wartung/Error}}| |}}}}{{#if:|{{{autor}}}: }}{{#if:https://web.archive.org/web/20210929091906/https://www.bmjv.de/SharedDocs/Pressemitteilungen/DE/2020/123020_Insolvenz.html%7C{{#if:Reform des Insolvenzrechts tritt in Kraft: Verkürzte Restschuldbefreiung und Einführung neuer Sanierungsmöglichkeiten|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://web.archive.org/web/20210929091906/https://www.bmjv.de/SharedDocs/Pressemitteilungen/DE/2020/123020_Insolvenz.html}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=Reform des Insolvenzrechts tritt in Kraft: Verkürzte Restschuldbefreiung und Einführung neuer Sanierungsmöglichkeiten}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:https://www.bmjv.de/SharedDocs/Pressemitteilungen/DE/2020/123020_Insolvenz.html%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7Cja}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=Reform des Insolvenzrechts tritt in Kraft: Verkürzte Restschuldbefreiung und Einführung neuer Sanierungsmöglichkeiten}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://www.bmjv.de/SharedDocs/Pressemitteilungen/DE/2020/123020_Insolvenz.html}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=Reform des Insolvenzrechts tritt in Kraft: Verkürzte Restschuldbefreiung und Einführung neuer Sanierungsmöglichkeiten}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:jahttps://web.archive.org/web/20210929091906/https://www.bmjv.de/SharedDocs/Pressemitteilungen/DE/2020/123020_Insolvenz.html{{#if: 2021-03-02 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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Der Treuhänder wird vom Gericht bestimmt; sowohl der Schuldner als auch die Gläubiger sind jedoch vorschlagsberechtigt ({{#switch: juris

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}}{{#if: 295||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO geregelt. Diese legen fest, dass er

während der gesamten Abtretungsfrist, genauer:
- ab Beginn der Abtretungsfrist bis zur Beendigung des Insolvenzverfahrens (§ 287b), sowie
- zwischen Beendigung des Insolvenzverfahrens und dem Ende der Abtretungsfrist (§ 295 Absatz 1 Nummer 1)
  eine angemessene Erwerbstätigkeit oder selbständige Tätigkeit zu suchen, ggf. auszuüben und eine zumutbare Tätigkeit nicht abzulehnen hat, sowie
in dem Zeitraum zwischen Beendigung des Insolvenzverfahrens und dem Ende der Abtretungsfrist Erbschaften zur Hälfte an den Treuhänder herauszugeben hat. Er hat einen Wohnsitzwechsel anzugeben sowie weder seine Bezüge zu verheimlichen noch sie anders als zur gleichmäßigen Gläubigerbefriedigung einzusetzen (§ 295 Absatz 1 Nummer 2 ff.).

Übt der Schuldner eine selbständige Tätigkeit aus, ist er nach {{#switch: juris

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Erteilung der Restschuldbefreiung

Ist die o. g. Abtretungsfrist verstrichen, so entscheidet das Insolvenzgericht nach Anhörung der Insolvenzgläubiger, des Insolvenzverwalters, des Treuhänders und des Schuldners selbst durch Beschluss über die Erteilung der Restschuldbefreiung ({{#switch: juris

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Restschuldbefreiung kann jederzeit vor Ablauf der Abtretungsfrist erteilt werden, wenn die Verfahrenskosten beglichen und alle sonstigen Masseforderungen ({{#switch: juris

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Bei Insolvenzantragstellung vor dem 1. Oktober 2020 bestehen wegen der in diesen Fällen geltenden längeren Abtretungsfrist folgende weitere Möglichkeiten einer vorzeitigen Restschuldbefreiung:

Restschuldbefreiung kann nach Verstreichen von drei Jahren der Abtretungsfrist erteilt werden, wenn die Verfahrenskosten vollständig und die Insolvenzforderungen zu 35 % befriedigt worden sind.
Außerdem besteht die Möglichkeit, Restschuldbefreiung nach fünf Jahren zu erteilen, wenn die Verfahrenskosten beglichen wurden.

Wirkung der Restschuldbefreiung

Die Wirkung der Restschuldbefreiung ist in {{#switch: juris

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}}{{#if: 301||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO geregelt. Wichtig ist dabei vor allem, dass die Befreiung gegenüber allen Insolvenzgläubigern (also Gläubigern, deren Forderung zum Zeitpunkt der Eröffnung des Insolvenzverfahrens schon bestanden hat) gilt, also unabhängig von deren Teilnahme am Insolvenzverfahren.

Wird die Restschuldbefreiung erteilt, so erlöschen Forderungen gegen den Schuldner nicht; die Bezeichnung als Restschuldbefreiung ist also missverständlich. Der Schuldner kann jedoch den Insolvenzgläubigern gegenüber die Leistung verweigern. Die Forderungen werden so zu sogenannten unvollkommenen Verbindlichkeiten (Naturalobligationen), die zwar freiwillig erfüllt, aber nicht durchgesetzt werden können. Daraus ergeben sich unter anderem folgende Konsequenzen:

Zahlungen, die der Schuldner an den Gläubiger geleistet hat, können nicht zurückverlangt werden (siehe § 301 Absatz 3 InsO). Dies gilt auch, wenn ein Dritter (zum Beispiel Arbeitgeber oder Rententräger) gezahlt hat. Dem Schuldner verbleibt dann nur ein Schadensersatzanspruch gegen den Dritten (Drittschuldner).
Bürgschaften Dritter für den Schuldner bleiben bestehen: Die gesicherte Forderung existiert ja weiterhin (vgl. aber auch unten: Juristische Personen). Der Bürge kann aber nicht mehr Ersatz vom Schuldner verlangen.
Die restschuldbefreite Verbindlichkeit kann durch Vereinbarung zwischen Gläubiger und Schuldner neu begründet oder durch Unterzeichnung eines konstitutiven Schuldanerkenntnisses erneut klagbar gemacht werden.
Höchstrichterlich ist noch nicht geklärt, ob ein Gläubiger noch nach Erteilung der Restschuldbefreiung mit seinen Insolvenzforderungen weiter gegen Neuforderungen des Schuldners aufrechnen darf (zum Beispiel Rückforderungen nach dem SGB II bei gleichzeitigem Bezug von Leistungen nach dem SGB II, Aufrechnung des Finanzamtes gegen Steuererstattungsansprüche für Zeiträume nach der Erteilung der Restschuldbefreiung).<ref>OLG Oldenburg, Urteil vom 5. November 2013, Az. 12 U 94/13, Leitsatz = ZInsO 2014, S. 671–673</ref> Aus einem Beschluss des Bundesfinanzhofs vom 7. Januar 2010 könnte sich – im Umkehrschluss – ergeben, dass, sobald der Schuldner von der Insolvenzforderung des Gläubigers durch {{#switch: juris

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Negative Schufaeinträge, die vor der Insolvenz bestanden, werden (ab Rechtskraft der Restschuldbefreiung) mit einem Erledigungsvermerk versehen und werden erst nach Ablauf von drei Jahren gelöscht. Ebenso erfolgt ein Eintrag des Beschlusses über die Erteilung bzw. Versagung der Restschuldbefreiung. Dieser Eintrag wird nach Ablauf von sechs Monaten gelöscht.<ref>{{#if:|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|Vorlage:FormatDate/Wartung/Error}}| |}}}}{{#if:|{{{autor}}}: }}{{#if:|{{#if:SCHUFA löscht Restschuldbefreiung ab sofort nach sechs Monaten|[{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|archivURL|1={{#invoke:URLutil|getNormalized|1={{{archiv-url}}}}}}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel=SCHUFA löscht Restschuldbefreiung ab sofort nach sechs Monaten}}]{{#if:| ({{{format}}})}}{{#if:| {{{titelerg}}}{{#invoke:Vorlage:Internetquelle|Endpunkt|titel={{{titelerg}}}}}}}}}|{{#if:https://www.schufa.de/ueber-uns/presse/pressemitteilungen/schufa-loescht-restschuldbefreiung-sechs-monaten/%7C{{#if:{{#invoke:TemplUtl%7Cfaculty%7C}}%7C{{#invoke:Vorlage:Internetquelle%7CTitelFormat%7Ctitel={{#invoke:WLink%7CgetEscapedTitle%7C1=SCHUFA löscht Restschuldbefreiung ab sofort nach sechs Monaten}}}}|[{{#invoke:URLutil|getNormalized|1=https://www.schufa.de/ueber-uns/presse/pressemitteilungen/schufa-loescht-restschuldbefreiung-sechs-monaten/}} {{#invoke:Vorlage:Internetquelle|TitelFormat|titel={{#invoke:WLink|getEscapedTitle|1=SCHUFA löscht Restschuldbefreiung ab sofort nach sechs Monaten}}}}]}}{{#if:| ({{{format}}}{{#if:{{#if: 2023-08-21 | {{#if:{{#invoke:TemplUtl|faculty|}}||1}}}}

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Stirbt der restschuldbefreite Schuldner, der sich z. B. vor seinem Ableben – nach Erteilung der Restschuldbefreiung – ein neues Vermögen erarbeitet hat, so können seine Erben für seine Altschulden selbstverständlich nicht in Anspruch genommen werden. Der Sinn der Restschuldbefreiung liegt ja gerade in der Möglichkeit, neu anfangen zu können. Dasselbe muss für privatrechtliche Verträge mit Kreditinstituten gelten, die diese etwa mit einer Aussage wie „Wir werden nicht weiter gegen den Schuldner vorgehen“ verbinden. Diese Formulierung bedeutet einen unbefristeten Forderungsverzicht (unbefristeter pactum de non petendo) gegenüber dem Schuldner und damit ggf. seinen Erben.

Gläubiger, deren Forderungen erst nach der Eröffnung des Insolvenzverfahrens entstehen (Neugläubiger), sind von der Restschuldbefreiung nicht betroffen. Dem Schuldner verbleiben somit nicht nur während der Wohlverhaltensphase bewusst eingegangene neue Verbindlichkeiten wie Bank- und Versandhausschulden, sondern auch Unterhaltsrückstände und Steuerrückstände, die in dieser Zeit entstanden sind.

Ausnahmen für bestimmte Forderungen

Bestimmte Forderungen sind von der Restschuldbefreiung gemäß {{#switch: juris

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  |bbig=§§ 823 ff.
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}}{{#if: 823||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: bgb||^{[Gesetz fehlt]}}} BGB), etwa Schadensersatz wegen Körperverletzung, aber auch Betrug etc. sowie Geldstrafen und Geldbußen. Die Forderungen müssen unter Hinweis auf den entsprechenden Rechtsgrund und die Tatsachen angemeldet werden. Dies wird in der Praxis häufig vergessen mit der Folge, dass die Restschuldbefreiung auch insoweit erteilt wird. Der Schuldner kann allerdings im Prüfungstermin der Feststellung der Forderung widersprechen. Gemäß {{#switch: juris

|juris={{#switch: inso
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}}{{#if: 178||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} Abs. 1 Satz 2 InsO steht zwar ein Widerspruch des Schuldners im Prüfungstermin der Feststellung zur Tabelle nicht entgegen. Allerdings wird dem Gläubiger dann die ihm durch {{#switch: juris

|juris={{#switch: inso
  |hoai=§ 201
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}}{{#if: 201||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO grundsätzlich eingeräumte Möglichkeit genommen, nach Ende des Insolvenzverfahrens aus dem Tabellenauszug zu vollstrecken. In einem solchen Fall sollte der Gläubiger bereits im Insolvenzverfahren gegen den Schuldner auf Feststellung der Forderung (als deliktische Forderung) klagen. Diese Möglichkeit wird ihm durch {{#switch: juris

|juris={{#switch: inso
  |hoai=§ 184
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  |bbg=§ 184
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}}{{#if: 184||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO auch insoweit eingeräumt. Doch sollte der Gläubiger dabei beachten, dass {{#switch: juris

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}}{{#if: 182||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO nicht gilt.<ref>Hamburger Kommentar zum Insolvenzrecht, Herchen, § 184 Rn. 15.</ref> Der Streitwert und damit die Prozesskosten bemessen sich nicht nach der Quotenaussicht oder dem Nennwert der Forderung, maßgeblich sind die Vollstreckungsaussichten des Gläubigers nach Beendigung des Insolvenzverfahrens und Erteilung der Restschuldbefreiung. Bei schlechter Aussicht können Abschläge von bis zu 75 % angemessen sein.<ref>Uhlenbruck/Sinz, 15. Aufl. 2019, InsO § 182 Rn. 5</ref> Eine Feststellungsklage wird trotzdem wirtschaftlich nicht sinnvoll sein, wenn auch nach Ende des Insolvenzverfahrens keine Befriedigung zu erwarten ist.

Versagung der Restschuldbefreiung

Nach {{#switch: juris

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}}{{#if: 290||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO ist die Restschuldbefreiung zu versagen, wenn dies im Schlusstermin von einem Insolvenzgläubiger beantragt worden ist und wenn

der Schuldner wegen einer Straftat nach den §§ 283 – 283c StGB rechtskräftig verurteilt worden ist,
der Schuldner in den letzten drei Jahren vor dem Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens oder nach diesem Antrag vorsätzlich oder grob fahrlässig schriftlich unrichtige oder unvollständige Angaben über seine wirtschaftlichen Verhältnisse gemacht hat, um einen Kredit zu erhalten, Leistungen aus öffentlichen Mitteln zu beziehen oder Leistungen an öffentliche Kassen zu vermeiden,
in den letzten zehn Jahren vor dem Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens oder nach diesem Antrag dem Schuldner Restschuldbefreiung erteilt oder nach {{#switch: juris

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}}{{#if: 297||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO versagt worden ist (diese Versagung gilt nur Verfahren mit Antragseingang vor dem 1. Juli 2014, allerdings wird bei danach gestellten Anträgen in diesen Fällen der Antrag nach § 287a InsO als unzulässig abgelehnt, wobei seit 1. Oktober 2020 unterschiedliche Fristen für Fälle vorangegangener Restschuldbefreiung bzw. deren Versagung gelten)

der Schuldner im letzten Jahr vor dem Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens oder nach diesem Antrag vorsätzlich oder grob fahrlässig die Befriedigung der Insolvenzgläubiger dadurch beeinträchtigt hat, dass er unangemessene Verbindlichkeiten begründet oder Vermögen verschwendet oder ohne Aussicht auf eine Besserung seiner wirtschaftlichen Lage die Eröffnung des Insolvenzverfahrens verzögert hat,
der Schuldner während des Insolvenzverfahrens Auskunfts- oder Mitwirkungspflichten nach diesem Gesetz vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt hat oder
der Schuldner in den nach {{#switch: juris

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}}{{#if: 305||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} Abs. 1 Nr. 3 InsO vorzulegenden Verzeichnissen seines Vermögens und seines Einkommens, seiner Gläubiger und der gegen ihn gerichteten Forderungen vorsätzlich oder grob fahrlässig unrichtige oder unvollständige Angaben gemacht hat.

der Schuldner seine Erwerbsobliegenheiten nach {{#switch: juris

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 |§ 287b
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}}{{#if: 287b||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} InsO verletzt und dadurch die Befriedigung der Insolvenzgläubiger beeinträchtigt; dies gilt nicht, wenn den Schuldner kein Verschulden trifft; {{#switch: juris

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|#default=§ 296^{[Anbieter/Datenbank unbekannt]}

}}{{#if: 296||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} Abs. 2 Satz 2 und 3 InsO gilt entsprechend

Versagungsgründe nach {{#switch: juris

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Da die Quotenaussichten in der Regel äußerst schlecht sind, kümmern sich Gläubiger selten um das weitere Verfahren und stellen keine Versagungsanträge. Insolvenzverwalter/Treuhänder dürfen Gläubiger auf Versagungsgründe hinweisen. Diese dürfen auch die Berichte des Verwalters/Treuhänders einsehen und die Anträge darauf stützen. Manche Forderung könnte auf diese Weise zur weitaus höheren Befriedigung gelangen.

Gegen Ende der sechsjährigen Laufzeit der Abtretungserklärung sind die Verfahrensbeteiligten nach {{#switch: juris

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Auch nach Rechtskraft der Entscheidung über die Erteilung der Restschuldbefreiung muss der Schuldner unter Umständen für grob unredliches Verhalten in der Wohlverhaltenszeit einstehen. Das Insolvenzgericht hat die Erteilung der Restschuldbefreiung auf Antrag eines Insolvenzgläubigers zu widerrufen, wenn sich nachträglich herausstellt, dass der Schuldner eine seiner Obliegenheiten vorsätzlich verletzt und dadurch die Befriedigung der Insolvenzgläubiger erheblich beeinträchtigt hat ({{#switch: juris

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}}{{#if: 303||^{[Paragraf fehlt]}}}{{#if: inso||^{[Gesetz fehlt]}}} Abs. 1 InsO). Der Antrag des Gläubigers ist nur zulässig, wenn er innerhalb eines Jahres nach Rechtskraft der Entscheidung über die Erteilung der Restschuldbefreiung gestellt wird. Gleichzeitig ist glaubhaft zu machen, dass die genannten Voraussetzungen des Widerrufs vorliegen und der antragstellende Gläubiger bis zur Rechtskraft des Schuldenerlasses keine Kenntnis von ihnen hatte ({{#switch: juris

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Schweden

Die Restschuldbefreiung wurde in Schweden 2006 eingeführt. Früher mussten Personen mit großen Schulden die ganze Restlebenszeit darauf bezahlen. Das hatte den Effekt, dass diese Personen oft nicht arbeiten wollten oder ins Ausland abwanderten.

Das schwedische Restschuldbefreiungsgesetz besagt, dass eine Person, die ihre Schulden unmöglich bezahlen kann, einen Plan bekommen kann. Die Person muss während eines Zeitraums von fünf Jahren so viel wie möglich bezahlen und wird dann von der Restschuld befreit.

England

Das Insolvenzverfahren in England ist grundlegend anders strukturiert und bietet unter anderem Schuldnern aus Deutschland die Möglichkeit, sich innerhalb von 18 Monaten komplett zu entschulden.<ref>Alina Fichtner: <templatestyles src="Webarchiv/styles.css" />{{#if:20090814110309

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    | {{#if: 
         | {{#if:  || }}Vorlage:Webarchiv/Wartung/Parameter{{#invoke:TemplUtl|failure| Fehler bei Vorlage:Webarchiv: Der Parameter 'archiv-datum' ist nur in Verbindung mit 'archiv-url' angebbar.|1}}
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            }} 
       }}
  }}, Süddeutsche Zeitung 17. Mai 2010</ref>

Österreich

Mit der Einführung des Privatkonkurses 1995 in Österreich wurde auch die Restschuldbefreiung und damit das Erlöschen der restlichen Schulden nach erfolgreicher Abwicklung des „Schuldenregulierungsverfahrens“ gesetzlich verankert. Der Privatkonkurs gibt redlichen und motivierten Schuldnern die realistische Chance auf einen wirtschaftlichen Neubeginn. Zu den Voraussetzungen zählen die tatsächliche Zahlungsunfähigkeit und die Verpflichtung, keine neuen Schulden zu machen. In der Zeit der Rückzahlung soll nur eine „bescheidene, aber menschenwürdige“ Lebensführung möglich sein. Im Gegenzug stoppen die Exekutionen und der Zinsenlauf. Die Schuldner sind bei Einhaltung der vereinbarten Zahlungen und Erfüllung gesetzlicher Kriterien wieder schuldenfrei. Gläubiger erhalten einen Teil ihrer Forderungen zurück.

Schweiz

In der Schweiz existiert keine Möglichkeit zur Restschuldbefreiung. Wurde eine natürliche Person betrieben und kann die Forderungen nicht vollständig begleichen, erhält der Gläubiger über die Restschuld einen so genannten Verlustschein. Durch die erneute Betreibung innert 20 Jahren erhält der Gläubiger über die verbliebene Restschuld jeweils einen neuen Verlustschein. Viele Langzeit-Schuldner verfügen somit nicht über einen Anreiz, ein Einkommen zu erzielen, welches das Existenzminimum übertrifft – weil sämtliche Einkommen oberhalb dieser Grenze zugunsten der Gläubiger gepfändet werden.

Ein weiterer Grund für eine Restschuldbefreiung ist der Umstand, dass die Steuern aus dem Existenzminimum bezahlt werden müssen. So können Schuldner ihre Einkommen oft nur geringfügig erhöhen, ohne ihre langfristige Schuldenlast zu erhöhen.<ref>Abschnitt 3.2.2 in {{#if:Vorlage:Cite book/URL|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|Vorlage:FormatDate/Wartung/Error}}| |}}}}{{#if:{{#if: Bundesrat

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  }}</ref> Die Restschuldbefreiung erhält auch Zuspruch dadurch, dass heute die Lohnpfändung die Norm ist, während früher die Pfändung von Wertgegenständen im Vordergrund stand.

Ein Privatkonkurs würde zwar Pfändungen stoppen, das Existenzminimum aufheben und in gewissen Fällen eine Restschuldbefreiung auslösen, aber Konkursrichter genehmigen dieses Verfahren nur, wenn der Schuldner die Kosten (rund 5000 Franken) vorschießen kann, wenn seine finanzielle Situation stabil ist, und jede Neuverschuldung ausgeschlossen ist. Vermutet ein Gläubiger neue Vermögenswerte, kann er aufgrund des Konkursverlustscheins wie oben beschrieben erneut betreiben. In der Praxis wird ein Privatkonkurs aber nur genehmigt, wenn das aktuelle Vermögen 10 bis 30 Prozent der Forderungen beträgt. Bei mehr als dreissig Prozent ist ein Sanierungsplan zumutbar, und bei unter zehn Prozent würde ein Privatkonkurs einzelne Gläubiger bevorzugen, was rechtsmissbräuchlich wäre.<ref name=Meier_Hamburger_2015>{{#if:Vorlage:Cite book/URL|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|Vorlage:FormatDate/Wartung/Error}}| |}}}}{{#if:{{#if:

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Gesetzesvorschlag

Im Jahr 2022 bat der Bundesrat um Kommentare zur Einführung einer Restschuldbefreiung. In der Vernehmlassung hatten 21 von 25 Kantonen und sechs von sieben Parteien eine solche begrüßt.<ref name=ch_vernehmlassung>{{#if:Vorlage:Cite book/URL|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|Vorlage:FormatDate/Wartung/Error}}| |}}}}{{#if:{{#if:

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  }}</ref> Laut dem Vorschlag sollen Schuldner entweder eine Vereinbarung mit den Gläubigern treffen, oder mehrere Jahre lang behördlich kontrollierte Arbeitsbemühungen nachweisen, um von einer Schuldbefreiung zu profitieren.

Wichtigste Punkte des Gesetzesvorschlags von 2025:

der Schuldner kann ein Nachlassverfahren beantragen. Zur Vorbereitung des Vertrags werden die Forderungen für höchstens sechs Monate gestundet. (Art. 331)
besteht keine Aussicht auf einen Nachlassvertrag, kann er den Sanierungskonkurs beantragen. Voraussetzung dafür ist, dass
- er dauerhaft zahlungsunfähig ist,
- während des Verfahrens keine neue Schulden entstehen (ausser berechtigtem Sozialhilfebezug),
- in den letzten 10 Jahren keine Restschuldbefreiung stattfand,
- keine Handlung bzw. Unterlassung in den letzten 10 Jahren zu einem Strafverfahren in Konkurs- oder Betreibungssachen führte (Art. 337 Buchst. a, c und d).
während drei Jahren wird das pfändbare Vermögen und Einkommen an die Gläubiger verteilt (Art. 345), währenddessen muss der Schuldner sich um Einkommen bemühen. Sozialhilfe wie Sozialversicherungen sind in das Verfahren involviert, indem sie dem Konkursamt gegenüber auskunftspflichtig sind (Art. 346).
der Sanierungskonkurs wird abgebrochen, wenn die pfändbaren Erträge tiefer ausfallen als im Sanierungsplan beschrieben, wenn der Schuldner sich ungenügend um Einkommen bemüht, wenn während dem Konkurs neue Schulden entstehen, oder der Schuldner im Verfahren ungenügend mitwirkt (Art. 348).
das Amt bezahlt die während der Abschöpfung angefallenen, noch unbezahlten Steuerrechnungen (Art. 349 Buchst. a).
die Befreiung bezieht sich auf sämtliche Forderungen, die vor der Eröffnung des Sanierungskonkurses bestanden haben. Es bestehen Ausnahmen für Bußen, Geldstrafen, Alimentenzahlungen und unberechtigt bezogene Sozialhilfe-/Sozialversicherungsleistungen. Die Forderungen können nach wie vor von den Mitschuldnern und Bürgen eingetrieben werden; der Bürge hat aber keine Handhabe gegenüber der schuldbefreiten Person (Art. 349a).
erhält der Schuldner in den fünf Jahren nach der Restschuldbefreiung ausserordentliche Vermögen, wie Erbschaften, Schenkungen und Lottogewinne, werden diese zu Gunsten der Gläubiger verwertet. Den Schuldner treffen die bisherigen Auskunfts- und Mitwirkungspflichten (Art. 350).<ref>{{#if:Vorlage:Cite book/URL|{{#iferror: {{#iferror:{{#invoke:Vorlage:FormatDate|Execute}}|Vorlage:FormatDate/Wartung/Error}}| |}}}}{{#if:{{#if:

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Zusammenfassung der Kritikpunkte nach dem Vernehmlassungsbericht (Gesetzesvorschlag von 2022):

Kategorisch abgelehnt wurde die Restschuldbefreiung von der SVP, Inkassofirmen und Banken. Sie sagen, die Restschuldbefreiung sei unfair (Schlechterstellung von Personen, die ihre Schulden bezahlen), und höhle den Grundsatz des pacta sunt servanta aus. Auch würden Kredite teurer, um die gestiegenen Ausfälle zu decken.
Strafen, Bußen, Alimentenzahlungen und Rückerstattungen an Sozialämter bzw. Sozialversicherungen sollen nach dem ursprünglichen Vorschlag von der Schuldbefreiung ausgenommen werden. Kritisiert wurde, dass diese Ausnahmen willkürlich zusammengestellt seien, und dass bei vielen zahlungsunfähigen natürlichen Personen gerade die Rückzahlung der bezogenen Sozialhilfe-Unterstützung den größten Posten darstellt.
Eine Steigerung der abschöpfbaren Geldsumme ist oft nur möglich, wenn der Schuldner berufliche Aus- oder Weiterbildungen erhält. Der Gesetzesvorschlag beschreibt nicht, wie dieses Problem gelöst werden soll.
Es ist nicht geklärt, wie mit Forderungen umzugehen ist, die zwar bestehen, aber noch nicht bezahlt werden müssen (z. B. der Kostenvorschuss für die Verteidigung eines mittellosen Angeklagten).

Im Dezember 2025 stimmte der Nationalrat diesem Vorschlag zu, mit folgenden Änderungen:

der Sanierungskonkurs dauert drei Jahre; er dauert aber vier, wenn der Schuldner seit mehr als einem Jahr dauernd zahlungsunfähig ist und es keine günstige Prognose für seine wirtschaftliche Leistungsfähigkeit gibt
zum Sanierungskonkurs zugelassen wird grundsätzlich nur, wer noch nie eine in- oder ausländische Restschuldbefreiung erhalten hat
außerordentliche Vermögensgewinne (wie Erbschaften, Schenkungen oder Lottogewinne) werden an Gläubiger ausgezahlt, und dies ohne zeitliche Beschränkung.

Der Ständerat wird sich im Jahr 2026 mit diesem Geschäft befassen.<ref>{{#if: | [[{{{authorlink}}}|Vorlage:Cite book/Name]] | Vorlage:Cite book/Name

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Weblinks

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Einzelnachweise

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