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2024-05-06T08:09:09Z

Formale Definitionen

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Eine '''Vollversicherung''' ist im [[Versicherungswesen]] eine [[Versicherungsart]], bei der [[Versicherungssumme]] und [[Versicherungswert]] übereinstimmen.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Gablers_Wirtschafts_Lexikon/iqiyBgAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=Vollversicherung+lexikon&pg=RA1-PA2535&printsec=frontcover Reinhold Sellien/Helmut Sellien, ''Gablers Wirtschafts-Lexikon'', Band II, 1988, Sp. 2535]</ref> In [[Österreich]] und der [[Schweiz]] wird darunter in der [[Sozialversicherung]] eine [[Pflichtversicherung|gesetzliche Pflichtversicherung]] in der [[Krankenversicherung|Kranken-]], [[Unfallversicherung|Unfall-]] oder [[Pensionsversicherung]] verstanden.

== Allgemeines ==
Eine Vollversicherung gibt es in Deutschland nur bei [[Sachversicherung|Sach-]] oder [[Schadenversicherung]]en. Sie verfolgen das Prinzip, dass der Versicherungswert der Versicherungssumme entsprechen sollte.<ref>[https://books.google.de/books?id=BxTRBgAAQBAJ&pg=RA1-PA150&dq=Versicherungssumme&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwiljum1rbLmAhXE4aYKHbDIAI44ChDoAQg0MAI#v=onepage&q=Versicherungssumme&f=false Walter Große/Heinz Leo Müller-Lutz/Reimer Schmidt (Hrsg.), ''Gabler Versicherungsenzyklopädie'', ''Band 3: Rechtslehre des Versicherungswesens'', 1991, S. 150]</ref> Die Vollversicherung ist daher die wirtschaftlich vorgesehene Normalform.<ref>Albert Ehrenzweig, ''Deutsches (österreichisches) Versicherungsvertragsrecht'', 1952, S. 247</ref> Kommt es bei diesen zum [[Versicherungsfall]], sind [[Schadensregulierung]] und [[Schaden]] betraglich identisch.

In der [[Fahrzeugversicherung]] ([[Kaskoversicherung]]) ist die Vollversicherung häufig das Synonym für die [[Vollkaskoversicherung]] oder Fahrzeugvollversicherung. Vollversicherung ist hier die Einbeziehung bestimmter in der Teilkaskoversicherung nicht versicherter Gefahren in die Fahrzeugversicherung, etwa Unfallschäden oder Kosten durch mutwillig herbeigeführte Schäden betriebsfremder Personen.

Ferner kommt der Begriff der Vollversicherung auch in der Krankenversicherung vor und bezeichnet dort eine 100 %ige [[Deckung (Versicherung)|Deckung]] der [[Krankheitskosten]] durch eine Krankenversicherung (''Krankheitskosten-Vollversicherung'').

== Krankenversicherung ==
Die Vollversicherung stellt in der Krankenversicherung im [[Krankheitsfall]] für die Behandlung durch [[Arzt]], [[Zahnarzt]], im [[Krankenhaus]] und weiteren Krankheitskosten eine Vollversorgung zur Verfügung.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Krankenversicherung/ES3CsuFeiB8C?hl=de&gbpv=1&dq=vollversicherung&pg=PA34&printsec=frontcover Haufe Verlag (Hrsg.), ''Krankenversicherung'', 2012, S. 29]</ref> Von einer Vollversicherung ist auszugehen, wenn der [[Versicherungsvertrag]] eine 100 %ige Schadensregulierung vorsieht. Eine [[Selbstbeteiligung]] in Teilbereichen (etwa [[Zahnersatz]]) schließt die Annahme einer Vollversicherung nicht aus.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Ausbildungsf%C3%B6rderungsrecht/mATt3rYagREC?hl=de&gbpv=1&dq=vollversicherung&pg=PA101&printsec=frontcover Ernst August Blanke/Roland Deres, ''Ausbildungsförderungsrecht'', 2009, S. 101]</ref> Eine Teilversicherung ist erst anzunehmen, wenn der Vertrag ausdrücklich eine Erstattung von weniger als 100 % vorsieht.

Beim so genannten ''Quotentarif'' erhalten [[Beamter (Deutschland)|Beamte]] über die [[Beamtenversorgung]] zu den Krankheitskosten eine [[Beihilfe (Dienstrecht)|Beihilfe]] (beispielsweise 70 %), so dass der Rest durch eine [[private Krankenversicherung]] abgedeckt wird.<ref>Ernst August Blanke/Roland Deres, ''Ausbildungsförderungsrecht'', 2009, S. 29</ref> Auch wenn hier nur 30 % privat abgedeckt werden, handelt es sich dennoch um eine Vollversicherung.

== Formale Definitionen ==
Eine Vollversicherung liegt formal vor, wenn in der Sachversicherung Versicherungssumme (<math>VS</math>) und Versicherungswert (<math>VW</math>) identisch sind:
:<math>VS = VW</math>.
Nur hierbei bekommt der [[Versicherungsnehmer]] den entstandenen [[Sachschaden]] voll ersetzt. Die diesen Grundsatz erfüllenden Versicherungen werden Vollversicherung genannt, bei ihnen ist das Verhältnis zwischen Versicherungssumme und Versicherungswert gleich 1.<ref>[https://books.google.de/books?id=oKNE_W44NkMC&pg=PA157&dq=Vollwertversicherung&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwiDpcrZtLjmAhUeThUIHU9eBG8Q6AEIUjAG#v=onepage&q=intensit%C3%A4t&f=false Jörg Freiherr Frank von Fürstenwerth/Alfons Weiß, ''VersicherungsAlphabet (VA)'', 2001, S. 342]</ref> Im Versicherungsvertrag wird der volle Versicherungswert als Versicherungssumme vereinbart.<ref>[https://books.google.de/books?id=tOaO9mqka7UC&pg=PA195&dq=Versicherungsschutz+lexikon&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwjFqcCR1MbmAhVNyaQKHSNPBmI4ChDoAQg8MAM#v=onepage&q=vollwertversicherung&f=false Springer Fachmedien Wiesbaden (Hrsg.), ''Gabler Kompakt-Lexikon Wirtschaft'', 2013, S. 472]</ref> Fehlt es an einer Versicherungssumme, kann bereits begrifflich weder Unter- noch Überversicherung vorliegen.

{{Hauptartikel|Überversicherung}}
{{Hauptartikel|Unterversicherung}}
Stimmen Versicherungssumme und Versicherungswert bei Sach- oder Schadenversicherungen nicht überein, kommt es zur Über- oder Unterversicherung. Es handelt sich um [[Rechtsbegriff]]e, denn die ''Überversicherung'' ist in {{§|74|vvg_2008|juris}} [[Versicherungsvertragsgesetz (Deutschland)|VVG]] und die ''Unterversicherung'' in {{§|75|vvg_2008|juris}} VVG geregelt.

Es handelt sich formal um eine Überversicherung, wenn
:<math>VW < VS</math> und um eine
Unterversicherung, wenn
:<math>VW > VS</math>.
Diese streng mathematische Definition wird vom VVG nicht übernommen, sondern das VVG verlangt eine „erhebliche“ Abweichung. Diese liegt erst bei 10 % Abweichung vor.<ref>[[Christian Armbrüster]], ''Versicherungsvertragsgesetz'', 2010, S. 542; ISBN 978-3406656972</ref> Über- oder Unterversicherung sind gleichermaßen nachteilig für den [[Versicherungsnehmer]]. In beiden Fällen unterscheidet man die „anfängliche“ und „nachträgliche“ Über- oder Unterversicherung.

== Wirtschaftliche Aspekte ==
Die Höhe der [[Versicherungsprämie]] richtet sich nach der Versicherungssumme.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Erfolgreich_als_Exporteur/DmKvEAAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=Versicherungspr%C3%A4mie+Versicherungssumme&pg=PA105&printsec=frontcover Reinhold Schütt, ''Erfolgreich als Exporteur'', 2023, S. 105]</ref> Über- oder Unterversicherung können dadurch entstehen, dass der Versicherungswert von vorneherein über oder unter dem [[Marktwert]], [[Marktwert (Immobilie)|Verkehrswert]] oder [[Zeitwert]] eines versicherten [[Gegenstand]]s liegt. Der Versicherungsnehmer könnte bei Unterversicherung bestrebt sein, eine möglichst niedrige Prämie zu zahlen und deshalb eine Unterversicherung hinzunehmen bereit ist (''anfängliche Unterversicherung'').<ref>Ernst Bruck/Hans Möller (Hrsg.), ''Kommentar zum Versicherungsvertragsgesetz'', Band 2, 1980, S. 353; ISBN 978-3110520385</ref> Dabei nimmt er jedoch das [[Finanzrisiko]] in Kauf, im Versicherungsfall nicht den vollen Schaden ersetzt zu bekommen. Es können jedoch auch während des Versicherungsverhältnisses [[Wertsteigerung von Immobilien|Wertsteigerungen]] eintreten (etwa bei [[Immobilie]]n durch [[Zuschreibung (Rechnungswesen)|Werterhöhung]] oder durch zusätzliche [[Anschaffung]]en zu einer versicherten [[Sachgesamtheit]]) bei gleichbleibender Versicherungssumme, die eine Unterversicherung zur Folge haben (''nachträgliche Unterversicherung''). Um zu verhindern, dass bei Wertsteigerungen die Versicherungssummen konstant bleiben, gibt es bei [[Gebäude]]n den [[Gleitender Neuwertfaktor|gleitenden Neuwertfaktor]], durch den die Versicherungssumme an den [[Baupreisindex]] gekoppelt wird. Eine [[Vorsorgeversicherung]] führt dazu, die nach Abschluss einer [[Haftpflichtversicherung]] neu entstehenden Risiken im Rahmen des bestehenden Versicherungsvertrags mitversichert sind.

Umgekehrt kommt es zur Überversicherung durch nachträgliche [[Wertminderung]] oder [[Veräußerung]] versicherter Sachen. Das führt zu einer überhöhten Prämienzahlung an den Versicherer. Ersetzt wird nur der wertgeminderte geringere Schaden. Eine Versicherung, die als Überversicherung geschlossen wurde (''anfängliche Überversicherung''), kann wegen einer nachträglichen Wertsteigerung oder einer gesunkenen Versicherungssumme zur Vollversicherung geworden sein.

Die Versicherungsprämie beinhaltet eine [[Risikoprämie]], welche die [[Wahrscheinlichkeit]] eines künftigen Schadens abdeckt. Die Risikoprämie ist der Geldbetrag, den ein Versicherungsnehmer maximal zu [[Zahlungsbereitschaft (Betriebswirtschaft)|zahlen bereit]] ist, wenn der [[Versicherer]] ihm das Risiko ohne Einbuße an [[Erwartungswert]] abnimmt.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Mikro%C3%B6konomik/mcghBAAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=vollversicherung&pg=PA161&printsec=frontcover Harald Wiese, ''Mikroökonomik'', 2014, S. 160 f.]</ref> Bei einer fairen Versicherung entspricht die Risikoprämie <math>\gamma</math> der [[Schadenswahrscheinlichkeit]] <math>p</math>:
:<math>\gamma = p</math>.
Eine faire Vollversicherung sichert dem Versicherungsnehmer ein [[Vermögen (Wirtschaft)|Vermögen]], das seinem Erwartungswert entspricht.

Der bei Versicherungsnehmern vorhandene [[Moral Hazard]] zeigt sich allgemein darin, dass sie weniger [[Schadenverhütung]] und [[Sorgfalt]] betreiben, wenn sie versichert sind.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Die_Ordnung_der_Wirtschaft/Kuu6xv8Qzh8C?hl=de&gbpv=1&dq=%C3%9Cberkonsumption&pg=PA375&printsec=frontcover Peter Koslowski, ''Die Ordnung der Wirtschaft'', 1994, S. 375]</ref> Die Verringerung der Schadenverhütung wird umso größer, je höher der Deckungsgrad von Versicherungen ist; bei Vollversicherung betreibt der Versicherungsnehmer überhaupt keine Schadenverhütung mehr.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Versicherungsinduzierte_Verhaltens%C3%A4nder/E8KRpxzPjVAC?hl=de&gbpv=1&dq=%C3%9Cberkonsumption&pg=PA223&printsec=frontcover Martin Nell, ''Versicherungsinduzierte Verhaltensänderungen von Versicherungsnehmern'', 1993, S. 223]</ref> Es kann sogar zu einem [[Überkonsum]] von [[Versicherungsschutz]] durch den Versicherungsnehmer kommen.

== Abgrenzung ==
Bei der ''Vollwertversicherung'' können Risiken einzeln bestimmt werden und sind unterschiedlich hoch (beispielsweise in der [[Hausratversicherung]] die einzelnen [[Gerät]]e des [[Hausrat]]s). Die Versicherer stufen hierbei den Leistungsumfang und die Versicherungsprämien nach diesem individuellen Versicherungswert ab.<ref>Reinhold Sellien/Helmut Sellien, ''Gablers Wirtschafts-Lexikon'', Band II, 1988, Sp. 2535</ref>

== International ==
In Österreich ist die Vollversicherung nach der [[Legaldefinition]] in {{§|4|ASVG|RIS-B|DokNr=NOR40136855}} [[Allgemeines Sozialversicherungsgesetz]] (ASVG) die Pflichtversicherung in der österreichischen allgemeinen Sozialversicherung, welche die [[Krankenversicherung in Österreich|Kranken-]], [[Gesetzliche Unfallversicherung in Österreich|Unfall-]] und [[Pension (Altersversorgung)#Österreich|Pensionsversicherung]] umfasst ({{§|2|ASVG|RIS-B|DokNr=NOR40059923}} ASVG). Eine Vollversicherung besteht, wenn eine solche weder gesetzlich ausgeschlossen ist (§§ 5, 6 ASVG) noch nur eine Teilversicherung in einzelnen Zweigen der [[Sozialversicherung (Österreich)|Sozialversicherung]] besteht ({{§|7|ASVG|RIS-B|DokNr=NOR40243302}} f. ASVG). Die Versicherung für den Fall der [[Arbeitslosengeld (Österreich)|Arbeitslosigkeit]] folgt im Wesentlichen der Krankenversicherungspflicht (§ 1 Arbeitslosenversicherungsgesetz 1977).

Vollversichert sind insbesondere unselbständig beschäftigte [[Arbeitnehmer|Dienstnehmer]], die in einem Verhältnis persönlicher und wirtschaftlicher Abhängigkeit gegen Entgelt beschäftigt werden (§ 4 Abs. 2 ASVG). Dazu zählen Personen, die mit [[Dienstleistungsscheck#Österreich|Dienstleistungsscheck]] nach dem Dienstleistungsscheckgesetz entlohnt werden sowie Personen, die [[Lohnsteuer (Österreich)|lohnsteuerpflichtig]] sind. Gleichgestellt sind unter bestimmten Voraussetzungen die [[Freier Dienstnehmer|freien Dienstnehmer]], die sich auf Grund freier Dienstverträge auf bestimmte oder unbestimmte Zeit zur Erbringung von [[Dienstleistung]]en verpflichten (§ 4 Abs. 4 ASVG).

Von der Vollversicherung ausgenommen sind [[Geringfügige Beschäftigung#Österreich|geringfügig beschäftigte Personen]], denen im Kalendermonat kein höheres Entgelt als 438,05 Euro (Stand: 2018) gebührt und Personen mit anderweitigem Versicherungsschutz, beispielsweise [[Öffentlicher Dienst (Österreich)|Staatsbedienstete]].

Bestimmte Personen wären gemäß § 4 ASVG an sich vollversichert, sind aber gemäß § 7 ASVG nur in der Kranken-, Unfall- oder der Pensionsversicherung versichert. Die nach dem ASVG ausgeschlossene Versicherung besteht bei diesen Personen nach anderen gesetzlichen Bestimmung, beispielsweise die Pensionsversicherung für Arbeiter der [[Austria Tabakwerke]] A. G. oder der [[Österreichische Staatsdruckerei|Österreichischen Staatsdruckerei]] (§ 7 Ziff. 1 lit a, b ASVG) oder die betreffende Person bezieht bereits eine Versicherungsleistung wie die Bezieher einer Pension, die nur in der Krankenversicherung teilversichert sind (§ 8 Abs. 1 Ziff. 1 lit a ASVG).

In der Schweiz wird der Begriff der Vollversicherung lediglich im Rahmen der Pensionsversicherung verwendet. Hier können Unternehmen, die keine eigene [[Pensionskasse]] führen, bei der [[betriebliche Altersversorgung|betrieblichen Altersversorgung]] zwischen Vollversicherung und einer teilautonomen Lösung wählen. Bei der Vollversicherung bleiben die verzinslichen [[Pensionskasse#Vollversicherungen und (teil-)autonome Stiftungen|Altersguthaben]] zu 100 % erhalten. Bei der Teilversicherung tragen Unternehmen und deren Mitarbeiter dagegen die [[Kapitaldeckungsverfahren#Risiko von Kapitalverlusten|Anlagerisiken]].

== Literatur ==
* {{DNB-Portal|Vollversicherung|TYP=Literatur über}}

== Einzelnachweise ==
<references />

{{Rechtshinweis}}

[[Kategorie:Betriebswirtschaftslehre]]
[[Kategorie:Krankenversicherungswesen]]
[[Kategorie:Sozialversicherung (Österreich)]]
[[Kategorie:Sozialrecht (Österreich)]]
[[Kategorie:Rentenversicherung]]
[[Kategorie:Unfallversicherung]]
[[Kategorie:Versicherungswesen]]

Vollversicherung - Versionsgeschichte

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