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2025-12-08T16:00:44Z

Grundsätze

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Um eine '''Unterversicherung''' handelt es sich bei [[Sachversicherung|Sach-]] oder [[Schadenversicherung]]en, wenn die [[Versicherungssumme]] zum Zeitpunkt des [[Versicherungsfall]]es niedriger ist als der [[Versicherungswert]]. Den Gegensatz bildet die ''Überversicherung''.

== Grundsätze ==
Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die abgeschlossene Versicherungssumme unter dem Wert des versicherten Gegenstandes liegt. Sach- oder Schadenversicherungen verfolgen daher das Prinzip, dass der Versicherungswert <math>VW</math> der Versicherungssumme <math>VS</math> entspricht.<ref>[https://books.google.de/books?id=BxTRBgAAQBAJ&pg=RA1-PA150&dq=Versicherungssumme&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwiljum1rbLmAhXE4aYKHbDIAI44ChDoAQg0MAI#v=onepage&q=Versicherungssumme&f=false Walter Große/Heinz Leo Müller-Lutz/Reimer Schmidt (Hrsg.): ''Gabler Versicherungsenzyklopädie'', ''Band 3: Rechtslehre des Versicherungswesens'', 1991, S. 150]</ref> Die Äquivalenz beider Kriterien führt zur sogenannten [[Vollversicherung]], die den gesetzlichen Normalfall bildet.<ref>Albert Ehrenzweig: ''Deutsches (österreichisches) Versicherungsvertragsrecht'', 1952, S. 247</ref> Es gilt der Grundsatz
:<math>VW = VS</math>.
Vollen Ersatz des eingetretenen Schadens erhält der [[Versicherungsnehmer]] nur im Falle der 1:1-Deckung von Versicherungswert und Versicherungssumme. Wird eine Versicherungssumme nicht vereinbart, liegen Unter- noch Überversicherung bereits begrifflich nicht vor.

== Berechnung ==
Stimmen Versicherungssumme und Versicherungswert nicht überein, liegt Unter- oder Überversicherung vor. Ist die Versicherungssumme kleiner als der Versicherungswert, so besteht eine ''Unterversicherung'' ({{§|75|vvg_2008|juris}} [[Versicherungsvertragsgesetz (Deutschland)|VVG]]):
:<math>VS < VW</math>.
Ist die Versicherungssumme größer als der Versicherungswert, so liegt eine ''Überversicherung'' vor ({{§|74|vvg_2008|juris}} VVG):
:<math>VS > VW</math>.
Beide wirken sich im Versicherungsfall auf die [[Schadensregulierung|Versicherungsentschädigung]] aus. Die Unterversicherung hat zur Folge, dass im Versicherungsfall die [[Entschädigung]] der Versicherung grundsätzlich nur anteilig berechnet wird.

Die Formel für die Entschädigung <math>E</math> lautet:<ref>[https://books.google.de/books?id=PQsiAAAAQBAJ&pg=PA24&dq=Unterversicherung&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwiwp93fn7XmAhXHTsAKHdtIAR44ChDoAQhGMAQ#v=onepage&q=Unterversicherung&f=false Winfried Schnepp/Horst Baumann/Roland Michael Beckmann/Katharina Johannsen/Ralf Johannsen (Hrsg.), ''Großkommentar Versicherungsvertragsgesetz'', Band III, 2010, S. 34]</ref>
:<math>\text{E} =\text{Schaden} \cdot \frac{\text{VS}}{ \text{VW}}</math>.
Diese Formel der ''Proportionalitätsregel'' dient der Beurteilung, ob und inwieweit eine erhebliche Unter- oder Überversicherung vorliegt.

== Rechtliche Behandlung ==
Erst der Versicherungsfall löst die Frage nach der Unter- oder Überversicherung aus. Leistungspflicht des Versicherers besteht nach § 75 VVG nach dem Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert. Den Einwand der Unterversicherung darf der Versicherer nur erheben, wenn dieser ''erheblich'' ist, mithin mehr als 10 % Differenzdeckung vorliegt.<ref>[https://books.google.de/books?id=n-NW1b5Wn5kC&pg=PA100&dq=Unterversicherung&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwiK_tDs9rTmAhUPbcAKHQI1Bn4Q6AEIVTAG#v=onepage&q=Unterversicherung&f=false Frank Baumann/Hans-Ludger Sandkühler: ''Das neue Versicherungsvertragsgesetz'', 2008, S. 100]</ref> Die lediglich anteilige Entschädigung greift auch dann, wenn der Schaden geringer als die Versicherungssumme ausfällt.<ref>Winfried Schnepp/Horst Baumann/Roland Michael Beckmann/Katharina Johannsen/Ralf Johannsen (Hrsg.): ''Großkommentar Versicherungsvertragsgesetz'', Band III, 2010, S. 26</ref>

;Beispiel:
Ein [[Feuerversicherung|feuerversichertes]] Einfamilienhaus wird durch Brand vollständig zerstört. Zuvor war der Versicherungswert mit 300.000 Euro beziffert, die Versicherungssumme lag bei 280.000 Euro (Unterversicherung). Der Versicherer muss den Schaden vollständig ersetzen, weil die Unterversicherung mit 7 % nicht erheblich war.

Angenommen die Versicherungssumme lag jedoch bei 240.000 Euro (Unterversicherung: 20 % und damit erheblich) und nur ein mitversicherter Schuppen brennt ab, es entsteht ein Schaden von 20.000 Euro. Dann braucht der Versicherer wegen der oben angegebenen Proportionalitätsregel nur <math>\text{Schaden} \cdot \frac{\text{VS}}{ \text{VW}} = 20000 \cdot \frac{240000}{300000} = 16000</math> Euro zu zahlen.<ref>{{Literatur |Autor=Hanspeter Gondring, |Titel=Versicherungswirtschaft Handbuch für Studium und Praxis |Hrsg= |Sammelwerk= |Band= |Nummer= |Auflage= |Verlag= |Ort=München |Datum=2015 |ISBN=978-3800649266 |Seiten=824}}</ref>

Bei einer erheblichen Überversicherung (wiederum mehr als 10 %) können sowohl der Versicherer als auch der Versicherungsnehmer die Herabsetzung der Versicherungssumme auf den Versicherungswert verlangen (§ 74 Abs. 1 VVG). Der [[Versicherungsvertrag (Deutschland)|Versicherungsvertrag]] ist allerdings [[Unwirksamkeit|nichtig]], wenn der Versicherungsnehmer sich aus einer Überversicherung einen rechtswidrigen [[Vermögensvorteil]] verschaffen will (''betrügerische Überversicherung''; § 74 Abs. 2 VVG).<ref>Frank Baumann/Hans-Ludger Sandkühler: ''Das neue Versicherungsvertragsgesetz'', 2008, S. 100</ref> Bei einer Unterversicherung ist dagegen keine gesetzliche Heraufsetzung der Versicherungssumme vorgesehen, weil dem Versicherungsnehmer gegen seinen Willen keine höheren [[Versicherungsprämie]]n aufgebürdet werden dürfen.<ref>[https://books.google.de/books?id=Mc4fAAAAQBAJ&pg=PA318&dq=Unterversicherung&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwiK_tDs9rTmAhUPbcAKHQI1Bn4Q6AEIbTAJ#v=onepage&q=Unterversicherung&f=false Ernst Bruck/Hans Möller (Hrsg.), ''Kommentar zum Versicherungsvertragsgesetz'', Band II, 1980, S. 324]</ref>

== Arten ==
Unterschieden wird zwischen der anfänglichen und nachträglichen Über- oder Unterversicherung:<ref>[https://www.google.de/books/edition/55_57_68_68a/M1UaEAAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=anf%C3%A4ngliche+unterversicherung&pg=PA353&printsec=frontcover Hans Möller, ''Begriff der Unterversicherung'', in: Ernst Bruck/Hans Möller/Karl Sieg/Ralf Johannsen (Hrsg.): ''Kommentar zum Versicherungsvertragsgesetz und Allgemeine Versicherungsbedingungen unter Einschluss des Versicherungsvermittlerrechts'', Band II, 1980, S. 353 f.]</ref>
* ''Anfänglich'' bedeutet, dass bereits ''vor'' Abschluss des Versicherungsvertrags Versicherungssumme und Versicherungswert nicht übereinstimmen.
:Beispiel: falsche [[Schätzung]] der [[Vermögenswert]]e. Bei ihrer [[Verzerrung einer Schätzfunktion|Überschätzung]] liegt ''anfängliche Überversicherung'', bei ihrer Unterschätzung entsprechend ''anfängliche Unterversicherung'' vor.
* ''Nachträglich'' bedeutet, dass eine [[Wertminderung]] erst bei Bestehen des Versicherungsschutzes (dann ''nachträgliche Überversicherung'') oder [[Zuschreibung (Rechnungswesen)|Wertsteigerung]] der versicherten Sache eintritt (dann ''nachträgliche Unterversicherung'').
:Beispiel: Der [[Goldpreis]] steigt bei den versicherten Goldbarren. Während des Versicherungsschutzes kommen Sachen zur versicherten [[Sachgesamtheit]] (beispielsweise [[Hausrat]]) durch Anschaffung hinzu (''nachträgliche Unterversicherung'') oder werden ersatzlos [[Veräußerung|veräußert]] (''nachträgliche Überversicherung'').
Entscheidend ist, dass eine Unterversicherung bei Eintritt des Versicherungsfalls vorliegt.<ref>Christian Armbrüster: ''Versicherungsvertragsgesetz'', 2010, S. 545.</ref> Eine [[Versicherungsbetrug|betrügerische Überversicherung]] ist [[Strafbarkeit|strafbar]] und führt gemäß § 74 Abs. 2 VVG zur zivilrechtlichen [[Unwirksamkeit|Nichtigkeit]] des Versicherungsvertrags.

== Unterversicherungsverzicht ==
Bei [[Individualversicherung#Industrieversicherungen/Gewerbeversicherungen|Gewerbe-]], [[Hausratversicherung|Hausrat-]] oder [[Wohngebäudeversicherung]]en besteht bedingungsgemäß das Recht des Versicherers auf seine Einrede der Unterversicherung zu verzichten (sogenannter Unterversicherungsverzicht). Im Versicherungsfall wird er hierbei auf die Prüfung von Versicherungssumme und Versicherungswert verzichten und den Schaden bis zur Versicherungssumme übernehmen.

== Wirtschaftliche Aspekte ==
Die Höhe der [[Versicherungsprämie]]n richtet sich auch nach der Versicherungssumme.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Erfolgreich_als_Exporteur/DmKvEAAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=Versicherungspr%C3%A4mie+Versicherungssumme&pg=PA105&printsec=frontcover Reinhold Schütt, ''Erfolgreich als Exporteur'', 2023, S. 105]</ref> Ist diese im Vergleich zum Versicherungswert zu niedrig vereinbart, wird zwar eine niedrige Prämie bezahlt, aber es besteht Unterversicherung mit der oben aufgezeigten Wirkung. Der Versicherer ist nach der Proportionalitätsregel des § 75 VVG nur verpflichtet, die Versicherungsleistung nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert zu erbringen.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Versicherungsvertragsrecht/-ivvBgAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=anf%C3%A4ngliche+unterversicherung&pg=PA170&printsec=frontcover Hans Möller, ''Versicherungsvertragsrecht'', 1971, S. 170]</ref>

Eine Überversicherung ist für den Versicherungsnehmer nachteilig, weil er eine vergleichsweise zu hohe Prämie entrichtet. Im Versicherungsfall wird nur der wirklich entstandene Schaden ersetzt. Dem Versicherer steht die (zu hohe) Prämie bis zu dem Zeitpunkt zu, zu dem er von den die Nichtigkeit begründenden Umständen Kenntnis erlangt.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Das_neue_Versicherungsvertragsrecht/lLBXDwAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=%C3%9Cberversicherung&pg=PA184&printsec=frontcover Erwin Deutsch, ''Das neue Versicherungsvertragsrecht'', 2008, S. 184 f.]</ref>

Über- oder Unterversicherung können dadurch entstehen, dass der Versicherungswert von vorneherein über oder unter dem [[Marktwert]], [[Marktwert (Immobilie)|Verkehrswert]] oder [[Zeitwert]] eines versicherten Gegenstands liegt. Der Versicherungsnehmer könnte bei Unterversicherung bestrebt sein, eine möglichst niedrige Prämie zu zahlen und deshalb eine Unterversicherung hinzunehmen bereit ist (''anfängliche Unterversicherung'').<ref>Ernst Bruck/Hans Möller (Hrsg.), ''Kommentar zum Versicherungsvertragsgesetz'', Band 2, 1980, S. 353</ref> Gleiches gilt bei später eintretenden Wertsteigerungen (''nachträgliche Unterversicherung''). Um zu verhindern, dass bei Wertsteigerungen die Versicherungssummen konstant bleiben, gibt es bei Gebäuden den [[Gleitender Neuwertfaktor|gleitenden Neuwertfaktor]], durch den die Versicherungssumme an den [[Baupreisindex]] gekoppelt wird. Eine [[Vorsorgeversicherung]] führt dazu, die nach Abschluss einer [[Haftpflichtversicherung]] neu entstehenden Risiken im Rahmen des bestehenden Versicherungsvertrags mitversichert sind.

Eine Versicherung, die als Überversicherung geschlossen wurde (''anfängliche Überversicherung''), kann wegen einer nachträglichen Wertsteigerung oder einer gesunkenen Versicherungssumme zur proportionalen Vollversicherung geworden sein.

== Literatur ==
* {{DNB-Portal|Unterversicherung|TYP=Literatur über}}

== Einzelnachweise ==
<references />

{{Normdaten|TYP=s|GND=4267125-5|REMARK=„Überversicherung“ unter {{GND|4186653-8}}.}}
{{Rechtshinweis}}

[[Kategorie:Versicherungswesen]]
[[Kategorie:Versicherungsrecht]]

Unterversicherung - Versionsgeschichte

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