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Als '''Termingeld''' (oder ''Termineinlagen'', ''Termindepositen'', ''Festgeld'' oder auch ''befristete Einlagen'') wird bei [[Kreditinstitut]]en eine [[Finanzprodukt|Geldanlage]] bezeichnet, deren [[Laufzeit (Wirtschaft)|Laufzeit]] oder [[Kündigungsfrist]] mindestens einen Monat beträgt und die mit einem [[Festzins]] ausgestattet ist.

== Allgemeines ==
Termingelder sind eine der drei Formen der [[Bankguthaben]], zu denen noch [[Sichteinlage]]n und [[Spareinlage]]n gehören.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Lexikon_Terminhandel/KwWBBwAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=sichteinlagen+termingeld+spareinlagen&pg=PA282&printsec=frontcover Ulrich Becker, ''Lexikon Terminhandel'', 1994, S. 282]</ref> Alle drei Formen unterscheiden sich vor allem durch ihre Laufzeit oder Kündigungsfrist, denn Sichteinlagen sind täglich fällig und verfügbar, die Laufzeit oder Kündigungsfrist von befristeten Einlagen beträgt mindestens einen Monat. Spareinlagen müssen eine Laufzeit oder Kündigungsfrist von mindestens drei Monaten aufweisen ({{§|21|rechkredv|juris}} Abs. 4 Nr. 4 [[RechKredV]]). Es kann daher auch befristete Einlagen mit einer Laufzeit oder Kündigungsfrist von sechs Monaten oder mehr geben, sofern sie ausdrücklich als befristete Einlagen vereinbart werden. Nur Sichteinlagen dürfen neben der Geldanlage auch für [[Zahlungsverkehr]]szwecke verwendet werden.

Auf dem [[Geldmarkt]] besteht mit dem [[Tages- und Termingeldhandel]] ein [[Teilmarkt]], bei dem Kreditinstitute und [[Institutioneller Anleger|institutionelle Anleger]] [[Tagesgeldkonto|Tagesgelder]] und Termingelder gegenseitig austauschen.

== Arten ==
Je nachdem, ob der Kunde mit der Bank eine feste Laufzeit oder eine bestimmte Kündigungsfrist für seine Geldanlage vereinbart, unterscheidet man zwischen ''Festgeld'' und ''Kündigungsgeld'':<ref>[https://books.google.de/books?id=E5-0BgAAQBAJ&pg=PA243&dq=Termineinlagen&hl=de&sa=X&ved=0ahUKEwi1yrnSjOPfAhUmsaQKHZbMDREQ6AEINTAC#v=onepage&q=Termineinlagen&f=false Thomas Hartmann-Wendels/Andreas Pfingsten/Martin Weber, ''Bankbetriebslehre'', 2000, S. 243]</ref>
* Bei der Anlage von ''Festgeldern'' wird zwischen Kunde und Bank eine feste Laufzeit vereinbart, bei der von vorneherein ein bestimmter Zeitpunkt für die Fälligkeit der Geldanlage verabredet wird. Am Ende der Laufzeit können sie entweder als [[Sichteinlage]] weitergeführt werden oder aber [[Prolongation|prolongiert]] (verlängert) werden. Bei Prolongation gilt meist der aktuelle [[Marktzins]]. Während dieser Laufzeit wird ein Zinssatz festgelegt, der bis zur Fälligkeit unverändert bleibt, eintretende Marktschwankungen bleiben unberücksichtigt. Sollte das Festgeld vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit gekündigt werden müssen, so ist dieses in der Regel mit dem Verlust der Zinsen verbunden. Die Laufzeit beginnt hierbei genau an dem Tag der [[Wertstellung]], an dem das jeweilige Guthaben am Konto eingeht.
* Bei ''Kündigungsgeldern'' wird eine bestimmte Kündigungsfrist vereinbart. Will der Bankkunde über seine Geldanlage verfügen, muss er zunächst kündigen und den Zeitraum der vereinbarten Kündigungsfrist abwarten, bis die Geldanlage verfügbar ist. Bis zur Kündigung ist die Einlage unbefristet und deshalb meist variabel verzinslich, nach der Kündigung bekommt sie den Charakter einer Festgeldeinlage, für die ein [[Festzins]] vereinbart werden kann.
Die Zinsgutschrift erfolgt bei beiden Arten am Fälligkeitstag der Geldanlage. Die meisten Kreditinstitute setzen Mindestbeträge von 5.000 Euro für die Geldanlage in Fest- oder Kündigungsgeldern fest.

== Übersicht ==
Die klassischen zinstragenden Finanzprodukte auf dem [[Bankenmarkt]] teilen sich wie folgt ein:

{| class="wikitable" style="padding:1em; vertical-align:top; border:2px;"
|-
! [[Produktgruppe]]
! [[Finanzprodukt]]
! [[Laufzeit (Wirtschaft)|Laufzeit]] / [[Kündigungsfrist]]
! [[Habenzins]]art
|-
| [[Sichteinlage]]n || [[Girokonto]], [[Tagesgeldkonto]] || [[Tag|täglich fällig]] || [[variabler Zins]]
|-
| [[befristete Einlagen]] || Termingeld, Kündigungsgeld || 1 Monat bis 12 Monate || [[Festzins]]
|-
| [[Spareinlage]]n || [[Sparkonto]], [[Prämiensparen]] || mindestens 3 Monate und unbefristet || [[variabler Zins]] ([[Spareckzins]]), <br /> [[Festzins]]
|}

Alle hier aufgeführten Produktgruppen einschließlich Termingelder gehören zum [[Einlagengeschäft]] der Kreditinstitute. Flexibelstes Finanzprodukt ist das [[Girokonto]]. Weist es einen [[Habensaldo]] auf, gehört es zum Einlagengeschäft, bei einem [[Sollsaldo]] liegt ein [[Kreditgeschäft]] vor.

== Situation in Deutschland ==

=== Rechtsgrundlagen ===
Nach {{§|1|kreditwg|juris}} Abs. 1 Nr. 1 [[Kreditwesengesetz|KWG]] gilt die Annahme fremder Gelder als Einlagen oder anderer unbedingt rückzahlbarer Gelder des Publikums als [[Bankgeschäft]], das nur mit [[Erlaubnis]] der [[Bankenaufsicht]] [[BaFin]] betrieben werden darf. Deshalb sind ausschließlich Kreditinstitute befugt, Termineinlagen entgegenzunehmen.

Eine [[Legaldefinition]] des Begriffs Termineinlagen fand sich in § 3 der ''Anweisung der Deutschen Bundesbank über Mindestreserven'' (AMR), wonach Termineinlagen als befristete [[Verbindlichkeit]]en mit einer Kündigungsfrist oder Laufzeit von einem Monat bis zu vier Jahren galten. Diese Anweisung wurde wegen der dritten Stufe der [[Währungsunion]] durch die Bundesbank aufgehoben.<ref>Mitteilung Nr. 5004/98 der Deutschen Bundesbank vom 29. Dezember 1998</ref> Die [[Europäische Zentralbank|EZB]] bezieht nunmehr Einlagen mit vereinbarter Laufzeit oder Kündigungsfrist von bis zu 2 Jahren in die [[Mindestreservepflicht]] ein.

=== Bedeutung ===
Der Bundesbank-Statistik zufolge erreichten die befristeten Einlagen im Februar 2010 rund 62 % aller Einlagen von Nichtbanken im Inland, während der Rest auf [[Sichteinlage]]n entfiel. Der größte Anteil entfällt dabei mit knapp 71 % auf Termineinlagen mit einer [[Befristung]] von über 2 Jahren. Unter Kreditinstituten und institutionellen Anlegern existiert zudem ein reger [[Termingeldhandel]], auf dem die Marktteilnehmer ihren kurz- bis mittelfristigen [[Liquiditätsüberschuss]] oder [[Liquiditätsdefizit|-bedarf]] ausgleichen können.

== Verwendungszweck ==
Termingelder dienen ausschließlich der Geldanlage, weil sie während der vereinbarten Laufzeit oder Kündigungsfrist für den Bankkunden nicht verfügbar sind. Erteilt der Bankkunde bei Festgeldern vor Zeitablauf keine neue Weisung, dann verlängert das Kreditinstitut die Termineinlage in der Regel um dieselbe, ursprünglich vereinbarte Laufzeit. Die bereits vergüteten Zinsen werden dann bei der Neuanlage mit verzinst ([[Zinseszins]]effekt). Aufgrund dieser automatischen Verlängerung erhalten Termingelder oft den Charakter mittel- oder langfristiger Geldanlagen.

== Einlagensicherung ==
Nach {{§|4|eaeg|juris}} Abs. 2 Nr. 1 [[Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz]] (EAEG) sind Einlagen bis zur Höhe von 100.000 € gesichert, die im Entschädigungsfall ausgezahlt werden, wenn ein Kreditinstitut nach {{§|5|eaeg|juris}} EAEG nicht in der Lage ist, Einlagen zurückzuzahlen. Einlagen im [[Ausland]] sind entsprechend der in allen [[EU-Mitgliedstaaten]] geregelten Einlagensicherung und Landeswährung auch bis 100.000 € abgesichert<ref>{{Internetquelle |url=https://www.zinspilot.de/de/laenderrating-zinspilot-banken/ |titel=Einlagensicherung in Europa |autor= |hrsg=ZINSPILOT |werk= |datum= |zugriff=2018-09-18}}</ref>. Einlagen im Sinne dieses Gesetzes sind [[Guthaben]] bei Kreditinstituten, die im Rahmen der Geschäftstätigkeit eines Instituts und von diesem auf Grund gesetzlicher oder vertraglicher Bestimmungen zurückzuzahlen sind. Dazu zählen auch [[Forderung]]en, die das Institut durch Ausstellung einer Urkunde verbrieft hat, jedoch nicht [[Inhaberschuldverschreibung|Inhaber-]] und [[Orderschuldverschreibung]]en. Von der Einlagensicherung werden mithin auch Spareinlagen erfasst.

== International ==
Die Anlageform des Termingelds ist auch in [[Vereinigtes Königreich|Großbritannien]] ({{enS|time deposit}}), [[Frankreich]] ({{frS|Compte à terme}}), den [[Niederlande]]n ({{nlS|Spaardeposito}}), [[Spanien]] ({{esS|Depósito a plazo fijo}}) sowie in [[Österreich]] und der [[Schweiz]] bekannt. Sie unterscheiden sich meist lediglich durch die erforderlichen Mindestbeträge.

== Siehe auch ==
{{Wiktionary|Termingeld}}

== Einzelnachweise ==
<references />

{{Normdaten|TYP=s|GND=4427627-8}}
{{Rechtshinweis}}

[[Kategorie:Bankwesen]]
[[Kategorie:Betriebswirtschaftslehre]]
[[Kategorie:Geldmarkt]]
[[Kategorie:Zinsgeschäft]]

Termingeld - Versionsgeschichte

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