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Eine '''Pflichtversicherung''' ist eine [[Versicherung (Kollektiv)|Versicherung]], deren Abschluss gesetzlich vorgeschrieben ist. Dies ist in vielen Ländern zum Beispiel bei [[Kfz-Haftpflichtversicherung]], [[Berufshaftpflichtversicherung]] und vor allem in den [[Sozialversicherung#Zweige der Sozialversicherung|Zweigen des gesetzlichen Sozialversicherungssystems]] der Fall.

== Grundsätze ==
Unterschieden werden – in der Regel staatliche – Versicherungssysteme mit gesetzlicher [[Pflichtmitgliedschaft]], vor allem bei der Sozialversicherungspflicht, sowie die Pflicht zum Abschluss privater Versicherungen. Betroffen sind in Deutschland vor allem die privaten Versicherungsbereiche, die dem Schutz [[Dritter]] dienen und durch eine besonders hohe Gefahrneigung charakterisiert sind. Darunter fallen die Kfz-Haftpflichtversicherung, die Berufshaftpflichtversicherung und die [[Jagdhaftpflichtversicherung]]. Bei der gesetzlichen Versicherung gegen [[Arbeitsunfall|Arbeitsunfälle]] wird der Schutz im Wege der gesetzlich verpflichtenden [[Zuständigkeit]] einer [[Berufsgenossenschaft|gewerblichen Berufsgenossenschaft]] hergestellt. In den genannten Fällen liegt für die Vertragsparteien ([[Versicherungsnehmer]] und [[Versicherer]]) gesetzlicher [[Kontrahierungszwang]] vor.

Eine gesetzliche Pflichtversicherung steht im Widerspruch zum Prinzip der [[Vertragsfreiheit]], die in Deutschland aufgrund {{Art.|2|gg|juris}} Abs. 1 [[Grundgesetz für die Bundesrepublik Deutschland|GG]] ein [[Grundrecht]] darstellt. Die Einschränkung der Vertragsfreiheit durch eine Pflichtversicherung bedarf daher einer besonderen Begründung. Gründe sind beispielsweise der Schutz Dritter bei Haftpflichtversicherungen im Straßenverkehr, der [[Gesundheitsschutz]] oder der [[Verbraucherschutz]]. Von liberaler Seite werden Pflichtversicherungen teilweise als [[Paternalismus]] kritisiert.

== Geschichte ==
Historisch wurden Pflichtversicherungen vielfach mit [[Monopolversicherung|Versicherungsmonopol]]en verbunden. Die ersten Pflichtversicherungen der Geschichte waren die [[Feuerversicherung]]en. Im 17./18. Jahrhundert entstanden in vielen Gebieten gesetzliche Regelungen, die Brandversicherungen zum Obligatorium erhoben. Die Eigenschaft als Pflichtversicherung besteht in Deutschland nicht mehr. Die [[Sozialgesetzgebung|Bismarcksche Sozialgesetzgebung]] führte ab 1883 erste Pflichtversicherungen im Bereich der Sozialversicherung ein (Unfallversicherung, Krankenversicherung, Rentenversicherung).<ref>Vgl. hierzu die 40-bändige [[Quellensammlung zur Geschichte der deutschen Sozialpolitik 1867 bis 1914]] von [[Wolfgang Ayaß]], [[Florian Tennstedt]] u. a.; vgl. Wolfgang Ayaß, Wilfried Rudloff, Florian Tennstedt: ''Sozialstaat im Werden''. Band 1: ''Gründungsprozesse und Weichenstellungen im Deutschen Kaiserreich'', Stuttgart 2021, Band 2: ''Schlaglichter auf Grundfragen'', Stuttgart 2021.</ref> Die erste Haftpflichtversicherung wurde 1923 mit dem [[Luftverkehrsgesetz]] normiert.

== Pflichtversicherungsrelevante Bereiche ==
=== Sozialversicherungssysteme ===
{{Hauptartikel|Sozialversicherung}}
* für Deutschland: [[Sozialversicherung (Deutschland)]] sowie [[Jahresarbeitsentgeltgrenze]] und [[Gesetzliche Krankenversicherung#Versicherungspflicht]]
* für Österreich: [[Sozialversicherung (Österreich)]]
* für die Schweiz: [[Sozialversicherungen (Schweiz)]]

=== Haftpflichtversicherung ===
Eine [[Haftpflichtversicherung]] ist in einer Reihe von Fällen gesetzlich vorgeschrieben:
* [[Kfz-Haftpflichtversicherung]], in den meisten Ländern Europas
* [[Berufshaftpflichtversicherung]] (Pflicht für Rechtsanwälte ([[Berufshaftpflichtversicherung für Rechtsanwälte]]), Patentanwälte, Notare, Architekten und Ingenieure, Wirtschaftstreuhänder (=Wirtschaftsprüfer und Steuerberater) und Ärzte)
* [[Betriebshaftpflichtversicherung]] für bestimmte Branchen und Geschäftszweige
* [[Jagdhaftpflichtversicherung]] als Voraussetzung für die Erteilung eines Jagdscheines
* [[Tierhalterhaftpflichtversicherung]] (soweit landesrechtlich angeordnet)

=== Insolvenzsicherung ===
Im deutschen [[Reiserecht]] besteht seit 1994 die Besonderheit, dass Anbieter von [[Pauschalreise]]n mit dem [[Reisesicherungsschein]] eine Pflichtversicherung gegen Folgen einer [[Insolvenz]] nachweisen müssen.

== Wirtschaftliche Aspekte ==
Grundsätzlich sind Pflichtversicherungen aus ökonomischer Sicht kritisch zu betrachten, da sie unter den Bedingungen eines [[Vollkommener Markt|idealen Marktes]] effizienzvermindernd wirken. Der Versicherungsnehmer wird gezwungen, eine Versicherung abzuschließen, obwohl sein [[Nutzen (Wirtschaft)|Nutzen]] aus einer anderen Verwendung des dafür aufzubringenden Geldes höher wäre ([[Opportunitätskosten]]). Da jedoch die Bedingungen eines idealen Marktes in der Realität nicht vorhanden sind, gibt es eine Reihe von ökonomischen Argumenten für Pflichtversicherungen.

Aus ökonomischer Sicht kann eine Pflichtversicherung begründet werden, wenn die betreffende Versicherung ein [[meritorisches Gut]] darstellt. Nach dieser Argumentation würden die Versicherten den Bedarf der Altersversorgung systematisch unterschätzen und ohne eine Renten-Pflichtversicherung daher eine zu niedrige Rente erhalten. Weiterhin können Pflichtversicherungen [[Moral Hazard]] und [[Adverse Selektion]] sowohl verhindern als auch erzeugen. Dies gilt zum einen in der Sozialversicherung bei kleinen Einkommen aber auch bei Haftpflichtversicherungen. Im Schadensfall würden hier die Kosten nicht von den Versicherten getragen (weil sie es nicht können), sondern vom Sozialamt oder den Geschädigten.

Eine Pflichtversicherung stellt nicht auf die Einstellung des Versicherten ab, denn es ist irrelevant, ob er risikoscheu, -freudig, oder -neutral ist, denn er muss sich versichern.

== Siehe auch ==
* [[Versicherung (Kollektiv)|Versicherung]]

== Literatur ==
* Hamburger Gesellschaft zur Förderung des Versicherungswesens (Hrsg.): ''Pflichtversicherung – Segnung oder Sündenfall: Dokumentation über ein Symposium am 28.–30. Oktober 2004 im Schloss Marbach, Öhningen'' (= ''Veröffentlichungen der Hamburger Gesellschaft zur Förderung des Versicherungswesens mbH, Hamburg.'' Band 30). VVW Verlag, Karlsruhe 2005, ISBN 3-89952-230-3 ([http://books.google.de/books?id=hX-apicTKwoC&printsec=frontcover&source=gbs_ge_summary_r&cad=0#v=onepage&q&f=false online]).

== Einzelnachweise ==
<references />

{{Rechtshinweis}}
{{Normdaten|TYP=s|GND=4063197-7}}

[[Kategorie:Öffentliche Verwaltung (Österreich)]]
[[Kategorie:Sozialversicherung (Deutschland)]]
[[Kategorie:Versicherungswesen]]
[[Kategorie:Versicherungsrecht]]

Pflichtversicherung - Versionsgeschichte

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