imported>9I2: Leerzeichen

2024-11-15T14:44:24Z

Leerzeichen

Neue Seite

'''Habenzinsen''' sind [[Zinsen]], die ein [[Kreditinstitut]] für im [[Einlagengeschäft]] entgegengenommene [[Sichteinlage|Sicht-]], [[Spareinlage|Spar-]] und [[Termingeld|Termineinlagen]] seinen Kunden vergütet.

== Allgemeines ==
Habenzinsen werden grundsätzlich auf alle Arten von [[Bankguthaben]] gezahlt. Der Habenzins ist der Preis für die Geldüberlassung durch die [[Gläubiger]] der Bankguthaben. Je höher der Habenzins ist, desto mehr werden die Einleger zur Geldanlage animiert und umgekehrt. Allerdings steigt mit der Höhe der Habenzinsen auch gleichzeitig das Risiko der Einleger, dass sie ihre [[Finanzprodukt|Geldanlage]] möglicherweise nicht ganz oder gar nicht zurückerhalten; höhere Zinsen und Renditen können allgemein ein Indiz für die Krise eines einzelnen Geldinstituts darstellen. Dieses Risiko wird in Deutschland und weltweit durch [[Einlagensicherung]] minimiert oder vollständig ausgeschlossen.

== Arten ==
Entsprechend der drei – nach [[Vertrag|Laufzeit]] oder [[Kündigungsfrist]] – gestaffelten Einlagearten unterscheidet man
* ''Habenzinsen für Sichteinlagen'': Sichteinlagen werden bei vielen Kreditinstituten nicht verzinst oder höchstens mit 0,25 % p. a.
* ''Termingeldzinsen für Termineinlagen'': die Zinsen richten sich nach der aktuellen [[Geldmarkt]]lage und werden bei Fälligkeit der Geldanlage mit dem Kapital ausgezahlt. Kommt es zur automatischen Verlängerung, können die Termingeldzinsen [[Zinskapitalisierung|kapitalisiert]] werden.
* ''Sparzinsen'' werden auf Spareinlagen jeder Art vergütet. In Deutschland ist der [[Referenzzinssatz]] der für Spareinlagen mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten ([[Spareckzins]]).

Bei anderen Formen der Geldanlagen (Bank- und [[Sparkassenbrief]]e und -schuldverschreibungen) spricht man nicht von Habenzinsen, sondern von Anleihezinsen.

== Situation in Deutschland ==
=== Höhe ===
Bis April 1967 gab es in Deutschland seit Dezember 1936 eine Zinsverordnung, durch die die Höhe der Habenzinsen (für Laufzeiten bis 2 ½ Jahren) fest vorgegeben war, während die [[Sollzins]]en an den [[Diskontsatz]] gekoppelt wurden.<ref>[https://books.google.de/books?id=Qfq0dQOFY8QC&pg=PA16&lpg=PA16&dq=zinsverordnung+1967&source=bl&ots=EaLrhgGfmq&sig=z3TsUcpXRrrJ1GKjQIQxcSOJoyQ&hl=de&sa=X&ei=2HM6Uv2KCbOY1AXw9oGQBw#v=onepage&q=zinsverordnung%201967&f=false Rüdiger Leoff, ''Die Auswirkungen der Zinsliberalisierung in Deutschland'', 1973, S. 17 ff.]</ref> Habenzinsen unterlagen nicht der aktuellen Marktlage, sondern wurden administrativ festgelegt.

Seit der Zinsliberalisierung richtet sich die Höhe der Habenzinsen neben dem allgemeinen [[Zinsniveau]] auch nach der Art (Sicht-, Termin- oder Spareinlagen), Laufzeit der Geldanlage, Betragshöhe der Geldanlage und der Verhandlungsmacht des Bankkunden. Sparzinsen sind meist die höchsten Zinssätze aller drei Einlagearten. Die normalerweise große [[Zinsdifferenz]] zwischen Soll- und Habenzinsen kann teilweise auch damit erklärt werden, dass die zu verzinsenden Bankguthaben vollständig der [[Mindestreserve]]pflicht der [[Kreditinstitut]]e gegenüber der [[EZB]] unterliegen.<ref> {{Webarchiv|text=Deutsche Bundesbank über Mindestreserven |url=http://www.bundesbank.de/Navigation/DE/Kerngeschaeftsfelder/Geldpolitik/Mindestreserven/mindestreserven.html |wayback=20130807033057 |archiv-bot=2018-04-13 12:55:02 InternetArchiveBot }}</ref> Die von den Kreditinstituten bei der [[Zentralbank]] zu hinterlegenden Mindestreserven können nicht an [[Kreditnehmer]] ausgeliehen werden und schmälern so die Ertragsbasis der Banken.

Teilweise wird kritisiert, dass bei Senkungen der [[Leitzins]]en die Habenzinsen sofort angepasst würden, während die Sollzinsen lange Zeit unverändert bleiben und umgekehrt.<ref>[https://www.zeit.de/2011/16/F-Banken-und-Zinsen Zeit Online vom 14. April 2011, ''Von Bankers Gnaden'']</ref>

Tendenziell zahlen [[Electronic Banking|Online-Banken]] höhere Habenzinsen als klassische Banken, weil es keine [[Anlageberatung]] gibt und diese virtuellen Institute mit wenig Personal auskommen.

=== Rechtsgrundlagen ===
Ein Anspruch des Bankkunden auf Habenzinsen aus [[Sparvertrag|Sparverträgen]] und anderen Geldanlagen ergibt sich aus §{{§|700|bgb|juris}} Abs. 1, {{§|488|bgb|juris}} Abs. 1 BGB. Habenzinsen sind prozessrechtlich eine Nebenforderung im Sinne des {{§|4|zpo|juris}} Abs. 1 Halbsatz 2 ZPO zur Hauptforderung des angelegten Kapitals. An der Eigenschaft als (bloße) Nebenforderungen ändert es dem [[Bundesgerichtshof|BGH]] zufolge auch nichts, dass sie mit der Hauptforderung zu einem einheitlichen Forderungsbetrag zusammengefasst wurden.<ref>BGH, Urteil vom 25. November 2004, Az.: III ZR 325/03</ref>

Der BGH schlug zunächst vor,<ref>BGH, Urteil vom 13. April 2010, Az.: XI ZR 197/09</ref> dass sich die Konditionen von Sparverträgen an den Vorgaben der Bundesbank orientieren sollten, ließ aber den zu wählenden Referenzzins offen. Er war lediglich der Auffassung, dass sich der [[Referenzzinssatz]] – dessen Veränderung Anlass und Höhe einer [[Zinsanpassung]] bestimme – sich bei Spareinlagen, die wegen des damit verbundenen Verlustes der Abschlussprämie wirtschaftlich sinnvoll nicht vorzeitig gekündigt werden, grundsätzlich an Zinsen für vergleichbare langfristige Spareinlagen zu orientieren habe.<ref>BGH, WM 2010, 933 Rn. 22 f.</ref> Wenige Monate später verlangte der BGH, dass die Geldinstitute die Zinsentwicklung bei Sparverträgen für die Kunden transparenter machen müssten.<ref>[https://lexetius.com/2010,6229 BGH, Urteil vom 21. Dezember 2010, Az.: XI ZR 52/08]</ref> Dabei seien in sachlicher und zeitlicher Hinsicht Parameter zu wählen, die dem Erfordernis der Vorhersehbarkeit und Kontrollierbarkeit von Zinsänderungen genügten.<ref>BGH WM 2010, 933 Rn. 19</ref>

=== Bankwesen ===
Den Bankkunden vergütete Habenzinsen erscheinen in der [[Gewinn- und Verlustrechnung]] der Kreditinstitute nach § 29 RechKredV in der Position [[Zinsaufwand]], sofern sie einen Aufwand mit Zinscharakter darstellen.

== Sonstiges ==
Die Differenz zwischen Habenzins und [[Inflation]] bezeichnet man als [[Realzins]].

== Siehe auch ==
* [[Sollzins]]

== Einzelnachweise ==
<references />

[[Kategorie:Kundeneinlage]]

Habenzins - Versionsgeschichte

imported>9I2: Leerzeichen