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2025-09-22T10:48:47Z

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Die '''Finanzberatung''' ({{enS|financial advice}}) umfasst im [[Finanzwesen]] sowohl die [[Anlageberatung]] als auch darüber hinaus die [[Beratung]] im Rahmen der gesamten [[Finanzwirtschaft]] ([[Finanzen]] und [[Finanzierung]]).

== Allgemeines ==
In der [[Fachliteratur]] finden sich zahlreiche, als [[Synonym]] für die Finanzberatung verwendete Begriffe wie Anlageberatung oder [[Vermögensberatung]],<ref>{{Literatur |Online={{Google Buch |BuchID=NSmyBgAAQBAJ |Seite=5 }} |Autor=Katrin Severidt |Titel=Beratungshonorare in Banken |Verlag=Deutscher Universitätsverlag |Ort=Wiesbaden |Datum=1997 |ISBN=978-3-663-08272-9 |Seiten=5 }}</ref> wobei die Finanzberatung häufig auch als Oberbegriff für alle Beratungsleistungen vorkommt.<ref>Jörg Lange: ''Finanzberatung für private Haushalte.'' 1995, S. 34.</ref> Während die Anlageberatung lediglich das [[Passivgeschäft]] und [[Depotgeschäft]] der [[Kreditinstitut]]e betrifft, erfasst die Finanzberatung darüber hinaus auch [[Kreditgeschäft]]e, [[Finanzmanagement]], [[Schuldnerberatung]], [[Finanzplanung]] und die Beseitigung von [[Finanzrisiko|Finanzrisiken]].<ref>{{Literatur |Online={{Google Buch |BuchID=hEYjBgAAQBAJ |Seite=60 }} |Hrsg=Gerhard Lippe, Jörn Esemann, Thomas Tänzer |Titel=Qualifizierte Finanzberatung in Banken und Sparkassen |Verlag=Gabler |Ort=Wiesbaden |Datum=2004 |ISBN=978-3-322-90736-3 |Seiten=60 ff.}}</ref> Auch [[Versicherung (Kollektiv)|Versicherungsberatung]] sowie [[Altersvorsorge|Vorsorgeberatung]] können Gegenstand der Finanzberatung sein. Die Finanzberatung ist eine durch einen [[Finanzberater]] angebotene [[Dienstleistung]], durch die dieser gemeinsam mit [[Kunde]]n deren [[finanzwirtschaft]]lichen Risiken mit [[Problemlösen|Problemlösungen]] begegnet.<ref>Mark Roemer: ''Direktvertrieb kundenindividueller Finanzdienstleistungen.'' 1998, S. 37.</ref> Finanzberatung ist „von Fall zu Fall Anlageberatung, Finanzplanung oder Vermögensverwaltung“.<ref>{{Literatur |Online={{Google Buch |BuchID=QOnA10CcXzIC |SeitenID=PT46 }} |Autor=Max Lüscher-Marty |Titel=Theorie und Praxis der Geldanlage |Band=1 |Auflage=3 |Verlag=Verlag Neue Zürcher Zeitung |Ort=Zürich |Datum=2010 |ISBN=978-3-7155-9450-7 |Seiten=1.30 |Kapitel=Kapitel 4.4. }}</ref>

Bei einer Finanzberatung erstellt der Berater unter Berücksichtigung der unterschiedlichen Ziele und Aspekte des jeweiligen Kunden ein umfassendes [[Konzept (Kognitionswissenschaft)|Konzept]]. Chancen und Gefahren möglicher Entwicklungen sollen mit geeigneten [[Finanzprodukt]]en genutzt bzw. abgewendet werden. Ein so erstelltes Konzept muss regelmäßig auf seine Aktualität überprüft werden und an die sich ändernden Situationen wie Heirat, Kinder u. a. angepasst werden.

== Rechtsfragen ==
Die Finanzberatung ist eine [[Finanzdienstleistung]] gemäß {{§|1|kredwg|juris}} Abs. 1a Nr. 1a [[Kreditwesengesetz|KWG]], wenn sie eine Anlageberatung beinhaltet. Ohne Anlageberatung unterliegt die Finanzberatung nur dann der [[Bankenaufsicht]], wenn hierdurch vom Berater mindestens eines der in {{§|1|kredwg|juris}} Abs. 1 KWG aufgezählten [[Bankgeschäft]]e getätigt wird oder es sich beim Berater um ein [[Finanzunternehmen]] nach § 1 Abs. 3 KWG handelt, das bei der Anlage in [[Finanzinstrument]]en berät oder andere [[Unternehmen]] über deren Kapitalstruktur, industrielle Strategie und die damit verbundenen Fragen berät.

Wie die Anlageberatung ist auch die vermeintliche Finanzberatung bei Kreditinstituten oder sonstigen Finanzdienstleistern meist eine kostenlose Dienstleistung, die durch den Verkauf von Bankprodukten [[Quersubventionierung|quersubventioniert]] wird.<ref>{{Literatur |Online={{Google Buch |BuchID=2gYlBgAAQBAJ |Seite=180 }} |Autor=Bernd Hochberger |Titel=Financial Planning |Verlag=Deutscher Universitätsverlag |Ort=Wiesbaden |Datum=2003 |ISBN=978-3-322-81579-8 |Seiten=180 }}</ref> Dabei handelt es sich jedoch häufig nicht um eine unabhängige Beratung im engeren Sinne, sondern um eine produktbezogene Vermittlung durch [[Finanzanlagenvermittler]] nach {{§|34f|gewo|juris}} [[Gewerbeordnung (Deutschland)|GewO]]. Bei selbständigen Finanzberatern fallen dagegen Beratungshonorare an ([[Honorarberatung]]), da Provisionen für die Beratung und die Vermittlung von Finanzprodukten im Rahmen der Honorarberatung verboten sind. Eine Finanzberatung im engeren Sinne ist nur [[Honorar-Finanzanlagenberater]]n erlaubt, der Honorar-Finanzanlagenberater benötigt eine [[Erlaubnis|Gewerbeerlaubnis]] nach {{§|34h|gewo|juris}} Abs. 1 [[Gewerbeordnung (Deutschland)|GewO]].

Gemäß der [[Richtlinie 2014/65/EU über Märkte für Finanzinstrumente|Finanzmarktrichtlinie II]] (EU-Richtlinie 2014/65/EU, seit Januar 2018 in Kraft) ist die unabhängige Finanzberatung mit einem [[Provision]]sverbot verknüpft, während die abhängige Beratung mit einer Offenlegungspflicht verbunden ist. Unabhängige Finanzberater werden gemäß {{§|93|wphg|juris}} [[WpHG]] in ein Register eingetragen. Bei unabhängiger Beratung zahlen Kunden ihren Beratern ein [[Honorar]].

Im Vereinigten Königreich und in den Niederlanden gilt bei Finanzanlageprodukten ein generelles Provisionsverbot.<ref>{{Internetquelle |url=https://www.vzbv.de/pressemitteilungen/provisionsverbot-niederlande-ziehen-positive-bilanz |titel=Provisionsverbot: Niederlande ziehen positive Bilanz |hrsg=Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) |datum=2018-02-05 |abruf=2023-05-29}}</ref><ref>{{Internetquelle |url=https://www.vzbv.de/sites/default/files/downloads/2018/02/02/20180202_kurzpapier_provisionverbot_ndl.pdf |titel=Niederländische Verbraucher profitieren vom Provisionsverbot |hrsg=Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) |datum=2018-02 |abruf=2023-05-29}}</ref>

== Beratungsarten ==
Klassische Art ist die ''persönliche Beratung'' durch einen Finanzberater, wie etwa mit der [[Qualifikation (Personalwesen)|Qualifikation]] als [[Fachwirt für Finanzberatung]] oder als [[Honorar-Finanzanlagenberater]]. Beide arbeiten direkt mit dem Kunden, unterscheiden sich jedoch in der Vergütung und Unabhängigkeit. Der Fachwirt für Finanzberatung kann provisionsorientiert beraten oder auch ohne [[Innenprovision]]en. Innenprovisionen können die Unabhängigkeit gefährden und einen [[Interessenkonflikt]] auslösen, wenn Kreditinstitute diese nicht transparent gegenüber dem Anleger offenlegen. Im Gegensatz dazu berät der Honorar-Finanzanlagenberater ausschließlich auf Honorarbasis, ohne Provisionen, was größere Unabhängigkeit und Transparenz gewährleistet. Honorar-Finanzanlagenberater sind nach § 34h GewO registriert und bieten provisionsfreie Finanzanlagenberatung an. Daneben gibt es auch die ''automatisierte Finanzberatung'' durch [[Robo-Advisor]]s mit dem Ziel, die Dienstleistungen eines traditionellen [[Finanzberater]]s zu digitalisieren und zu automatisieren.<ref>[https://www.capital.de/meinungen/wie-robo-advisors-die-krise-meistern.html Capital vom 14. März 2016, ''Wie Robo Advisors die Krise meistern''] Abgerufen am 27. April 2018</ref> Die automatisierte Finanzberatung erfolgt ausschließlich über [[Webseite]]n des [[Internet]]s.

== Konflikte ==
Die Finanzberatung unterliegt dem klassischen [[Prinzipal-Agent-Theorie|Principal-Agent]]-Problem. Der [[Finanzberater]] (Agent) vertritt nicht nur Kunden-, sondern auch Eigeninteressen. Zudem kann er den Kunden (Principal) auf Basis [[Unvollständige Information|unvollständiger Informationen]] nicht optimal beraten. Der Kunde kann andererseits nicht alle notwendigen Informationen an den Berater weitergeben. Eine realistische Einschätzung der Möglichkeiten zur Umsetzung der eigenen Ziele fällt ebenso schwer. Des Weiteren werden bei der Beratung langfristige Entscheidungen getroffen, die der Dynamik von Veränderungen der Lebenssituation oder gesetzlichen Rahmenbedingungen standhalten müssen.

== Abgrenzung ==
Die Finanzberatung umfasst mehr Beratungsleistungen als die Anlageberatung, die auf das Passivgeschäft und das Depotgeschäft der Kreditinstitute begrenzt ist. Während die Finanzberatung – bis auf den Teilbereich der Anlageberatung – meist nicht erlaubnispflichtig ist, ist die Anlageberatung ein durch die [[BaFin]] erlaubnispflichtiges [[Bankgeschäft]]. Bei Anlage- und Finanzberatung trifft der Kunde die [[Entscheidung]], bei [[Vermögensverwaltung]] wird die Entscheidung vom Vermögensverwalter selbst getroffen.

== Siehe auch ==
* [[Fachberater für Finanzdienstleistungen]]

== Literatur ==
* ''Fachbegriffe Versicherungswesen.'' Dr. Th. Gabler Verlag, ISBN 3-409-19948-9.
* Jürgen Steiner: ''Glaubwürdige Signale durch zertifizierte Finanzberatung.'' 2007.

== Weblinks ==
* {{DNB-Portal|4154409-2}}

== Einzelnachweise ==
<references />

{{Rechtshinweis}}
{{Normdaten|TYP=s|GND=4154409-2|LCCN=sh2004014064}}

[[Kategorie:Bankwesen]]
[[Kategorie:Finanzstrategie]]
[[Kategorie:Beratung (Dienstleistung)]]

Finanzberatung - Versionsgeschichte

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