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Als '''Bankensektor''' (oder ''Bankbranche'', ''Bankenmarkt''; {{enS|banking sector}}) wird in der [[Volkswirtschaftslehre]] und [[Bankbetriebslehre]] derjenige [[Wirtschaftszweig]] bezeichnet, der das gesamte [[Kreditwesen]] umfasst.

== Allgemeines ==
Der Bankensektor als Teil des [[Finanzsektor]]s umfasst die Gesamtheit aller [[Kreditinstitut]]e in einer [[Volkswirtschaft]].<ref>Max Boemle/MaxGsell/Jean Pierre Jetzer/Paul Nyffeler/Christian Thalman, ''Geld-, Bank- und Finanzmarkt-Lexikon der Schweiz'', 2002, S. 1 ff.; ISBN 978-3-286-11301-5</ref> Neben dem Kreditgewerbe gehören zum Finanzsektor [[Kapitalanlagegesellschaft]]en, [[Leasing]]gesellschaften, [[Private Equity|Private-Equity]]-Unternehmen, [[Vermögensverwaltung]]en, [[Versicherungsunternehmen]] sowie die [[Zentralbank]]en.<ref>Horst Gischer/Bernhard Herz/Lukas Menkhoff, ''Geld, Kredit und Banken – Eine Einführung'', 2012, S. 2; ISBN 978-3-540-24169-0</ref>

Unter dem Kreditgewerbe werden sämtliche Kreditinstitute ([[Bank]]en, [[Bausparkasse]]n, [[Finanzdienstleistungsinstitut]]e, [[Kreditgenossenschaft]]en, [[Sparkasse]]n) [[Aggregation (Wirtschaft)|zusammengefasst]], die [[Bankgeschäft]]e (siehe {{§|1|kredwg|juris}} [[Kreditwesengesetz|KWG]]) oder [[Finanzdienstleistung]]en betreiben. Ihm gegenüber steht der [[Nichtbank]]ensektor. Nicht zum Bankensektor – aber zum übergeordneten Finanzsektor – werden die Zentralbanken gerechnet. Sie unterhalten insbesondere [[Geschäftsbeziehung]]en zu den [[Geschäftsbank]]en.

== Bankenmarkt ==
Die Kreditinstitute und Finanzdienstleister erhalten [[Marktzutritt]] zum Bankenmarkt nur durch eine [[Banklizenz]] der [[Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht|Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)]]. Personen und Unternehmen, die eine Vermittlungstätigkeit für im Bankensektor tätige Institute vornehmen ([[Anlagevermittlung]]), bedürfen in der Regel einer [[Erlaubnis]] nach {{§|34c|gewo|juris}} [[Gewerbeordnung (Deutschland)|Gewerbeordnung]] (GewO). Diese [[Marktzutrittsschranke]]n dienen dem [[Anlegerschutz|Anleger-]], [[Gläubigerschutz|Gläubiger-]] und [[Verbraucherschutz]].<ref>[https://www.google.de/books/edition/E_Commerce_und_Wirtschaftspolitik/fZJsDwAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=marktzutrittsschranke+anlegerschutz+verbraucherschutz&pg=PA82&printsec=frontcover Juergen B. Donges/Stefan Mai, ''E-Commerce und Wirtschaftspolitik'', 2001, S. 82]</ref>

Der Bankensektor ist der bedeutendste [[Marktteilnehmer]] auf dem ''Bankenmarkt''. [[Handelsobjekt]]e des Bankenmarkts sind weitgehend [[Standardisierung|standardisierte]] [[Finanzprodukt|Bankprodukte]] und Finanzdienstleistungen. Kreditinstitute fungieren hier entweder als [[Finanzintermediär]]e ([[Kredit]]e, [[Wertpapierhandel]]) oder als „Hersteller“ der Handelsobjekte ([[Derivat (Wirtschaft)|Derivate]], [[Spareinlage]]n). Da die meisten Finanzprodukte nicht [[lagern|lagerfähig sind]], werden sie mit Hilfe des [[Externer Produktionsfaktor|externen Produktionsfaktors]] zum Zeitpunkt der [[Nachfrage]] produziert und sofort vermarktet.<ref>[[Rudolf Maleri]], ''Betriebswirtschaftliche Probleme der Dienstleistungsproduktion'', 1970, S. 83 ff.</ref>

Die Handelsobjekte werden auf den [[Finanzmarkt|Finanzmärkten]] gehandelt, die sich aus folgenden [[Teilmarkt|Teilmärkten]] zusammensetzen:

{| class="wikitable" style="padding:1em; vertical-align:top; border:2px;"
|-
! [[Teilmarkt]]
! [[Angebot (Volkswirtschaftslehre)|Angebot]]
! [[Nachfrage]]
! [[Produktgruppe]]
! [[Preis (Wirtschaft)|Preis]]
|-
| [[Devisenmarkt]]
| [[Devisenangebot]] || [[Devisennachfrage]] || [[Devisen]] || [[Devisenkurs]]e
|-
| [[Geldmarkt]]
| [[Geldangebot]] || [[Geldnachfrage]] || [[Geldmarktpapier]]e || [[Geldmarktzins]]
|-
| [[Kapitalmarkt]]
| [[Kapitalangebot]] || [[Kapitalnachfrage]] || [[Effekten]] || [[Kapitalmarktzins]], <br /> [[Börsenkurs]]e
|-
| [[Kreditmarkt]]
| [[Kreditangebot]] || [[Kreditnachfrage]] || [[Kredit]]e || [[Kreditzins]]
|}

Auf einigen Teilmärkten (insbesondere Devisen- und Geldmarkt) wirkt im Rahmen der [[Geldpolitik|Geld-]] und [[Währungspolitik]] die Zentralbank als Marktteilnehmer mit, auch wenn sie nicht zum Bankensektor gerechnet wird.

Die [[Statistik]]en der Zentralbanken (wie etwa der [[Deutsche Bundesbank|Deutschen Bundesbank]]) fassen als Bankensektor die so genannten „[[monetäre Finanzinstitute|monetären Finanzinstitute]]“ (MFIs) zusammen. Bei der Ermittlung der [[Geldmenge]] (<math>M0</math> bis <math>M3</math>) werden die nationalen Zentralbanken im [[Eurosystem]] zum Bankensektor hinzugerechnet.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Geldtheorie_und_Geldpolitik/VJYSAgAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=Monet%C3%A4re+Finanzinstitute&pg=PA74&printsec=frontcover Karl-Heinz Moritz, ''Geldtheorie und Geldpolitik'', 1998, S. 74]</ref>

== Marktstruktur ==
Teilmärkte des Bankenmarkts im Hinblick auf den [[Marktzutritt]] sind:

{| class="wikitable" style="padding:1em; vertical-align:top; border:2px;"
|-
! [[Teilmarkt]]
! [[Marktteilnehmer]]
! [[Marktpreis]]
|-
| Bankenmarkt
| Bankensektor, [[Privathaushalt]]e, <br /> [[Staat]] und [[Gebietskörperschaft|Untergliederungen]], [[Unternehmen]] || [[Bankgebühr]], [[Provision]]en, <br /> [[Zins]]en ([[Kreditzins|Kredit-]] und [[Habenzins]]en)
|-
| [[Interbankenhandel|Interbankenmarkt]]
| [[Kreditinstitut]]e, [[Großunternehmen]], <br /> [[Versicherungsunternehmen]] || [[Interbankenkurs]]e
|}

Der ''Interbankenmarkt'' beschränkt den Marktzutritt auf Kreditinstitute, Großunternehmen und Versicherungsunternehmen. Er ist [[Beschaffung]]smarkt und zugleich auch [[Vertrieb]]smarkt für Bankprodukte, die auf dem Bankenmarkt nachgefragt bzw. angeboten werden.

Auf dem Bankenmarkt sind folgende Institute der Kreditwirtschaft im Hinblick auf ihren [[Betriebszweck]] tätig:
* [[Universalbank]]en
** [[Bank]]en,
** [[Sparkasse]]n,
** [[Genossenschaftsbank]]en,
** [[Kreditgenossenschaft]]en;
* [[Spezialbank]]en
** [[Autobank]]en,
** [[Förderbank]]en,
** [[Investmentbank]]en,
** [[Hypothekenbank]]en und [[Schiffshypothekenbank]]en.
** [[Teilzahlungsbank]]en.
Universalbanken dürfen alle Bankgeschäfte mit allen [[Kunde]]ngruppen betreiben, Spezialbanken sind im Regelfall nur in einem Bankgeschäft tätig und bieten dieses nur einer Kundengruppe an.

Der bisher bei universell tätigen [[Großbank]]en vorhandene umfassende [[Eigenhandel]] ist seit August 2013 in allen [[EU-Mitgliedstaaten]] einem [[Outsourcing]] unterworfen. In {{Art.|2|2013+I+3090|buzer}} Nr. 4 führte das [[Trennbankengesetz]] im Januar 2014 unter anderem mit {{§|25f|kredwg|juris}} KWG für Universalbanken ein [[Trennbankensystem]] ein, wonach die Aktivitäten der [[Investmentbank]] aus der [[Bank|Geschäftsbank]] auszugliedern sind ({{enS|ringfencing}}).

== Wirtschaftliche Aspekte ==
Der Bankensektor nimmt innerhalb einer [[Marktwirtschaft]] eine besondere Stellung ein. Banken haben wesentlichen Einfluss auf die [[Geld]]versorgung und den [[Zahlungsverkehr]] in der [[Wirtschaft]] und damit auch auf die wirtschaftliche Stabilität eines Staates. Da die gesamtwirtschaftlichen Auswirkungen einer [[Bankenkrise]] erheblich sind, gibt es in den meisten modernen Volkswirtschaften eine gesetzlich vorgeschriebene [[Bankenaufsicht]]<ref>[https://www.google.de/books/edition/Management_Lexikon/OaJsDwAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=Bankensektor+lexikon&pg=PA72&printsec=frontcover Rolf Bühner, ''Management-Lexikon'', 2001, S. 72 f.]</ref> mit dem Ziel der [[Marktregulierung]] und der Verhinderung von [[Marktversagen]] und [[Marktstörung]]en. Durch die [[Vernetzung]] und den Interbankenhandel sind einstmals regionale Bankenmärkte zu einem internationalen Bankenmarkt verschmolzen, so dass eine regionale Bankenkrise sich durch den [[Contagion-Effekt]] auch international auswirken kann.

Der Bankensektor weist – im Gegensatz zu anderen Wirtschaftszweigen – eine detaillierte [[Gewerbeaufsicht]] in Form der Bankenaufsicht auf, denn im Falle einer [[Unternehmenskrise]] eines einzelnen Kreditinstituts können Banken aufgrund der negativen [[externer Effekt|externen Effekte]] in Bezug auf andere Banken und Wirtschaftszweige oft nicht durch [[Marktaustritt]] „bestraft“ werden, sondern müssen in Form einer staatlichen [[Rettungsaktion (Wirtschaft)|Rettungsaktion]] ({{enS|bail-out}}) finanziell aufgefangen werden.<ref>[https://www.google.de/books/edition/Zukunftsf%C3%A4hige_Wirtschaftspolitik_f%C3%BCr/7MOcoftjWdQC?hl=de&gbpv=1&dq=Bankensektor&pg=PA253&printsec=frontcover Matthias Bergner/Karl-Peter Schackmann-Fallis/Mirko Weiß, ''Die richtigen Lehren aus der Finanzmarktkrise ziehen'', in: Paul J.J. Welfens (Hrsg.), ''Zukunftsfähige Wirtschaftspolitik für Deutschland und Europa'', 2011, S. 253]</ref> Das [[Insolvenzrisiko]] ist auch durch gesetzliche Vorschriften für Kreditinstitute sehr eingeschränkt; dagegen ist im Nichtbankensektor für alle Unternehmen ein Insolvenzrisiko vorhanden.

Während der [[Wettbewerb (Wirtschaft)|Wettbewerb]] auf dem [[Gütermarkt]] allgemein als [[wohlfahrt]]ssteigernd begrüßt wird und [[Marktmacht]] (und diese damit eine [[Pareto-Optimum|pareto-ineffiziente]] [[Ressourcenallokation]]) verhindert, wird der Bankenwettbewerb teilweise kritisch gesehen. Er verhindert zwar auch auf dem Bankenmarkt die Marktmacht und steigert die Effizienz der [[Finanzintermediation]].<ref>[https://www.google.de/books/edition/Finanzsysteme_wirtschaftliches_Wachstum/9OQR7QFLiDAC?hl=de&gbpv=1&dq=Bankensektor&pg=PA188&printsec=frontcover Wolfgang J. Hügle, ''Finanzsysteme, wirtschaftliches Wachstum und die Rolle des Staates'', 2001, S. 188]</ref> Doch wies [[Joseph E. Stiglitz]] 1994 darauf hin, dass im Falle eines uneingeschränkten Wettbewerbs im Bankensektor die Gefahr bestehe, dass Kreditinstitute aufgrund schwindender [[Marge]]n zur Eingehung unverhältnismäßiger [[Finanzrisiko|Finanzrisiken]] gedrängt werden könnten, welche die Stabilität des Bankensektors gefährden könnten.<ref>Joseph E. Stiglitz, ''The Role of the State in Financial Markets'', 1994, S. 46</ref>

Die fehlende [[Patent]]ierbarkeit und die relativ leichte [[Nachahmerprodukt|Nachahmbarkeit]] der meisten Bankprodukte führen dazu, dass nur der Zeitvorsprung vor der Bankenkonkurrenz einen [[Pioniergewinn]] verschaffen kann.<ref>Hermann Simon, ''Die Zeit als strategischer Erfolgsfaktor'', in: [[Zeitschrift für Betriebswirtschaft]] 1, 1989, S. 79 ff.</ref> Ferner ermöglicht der im Kreditgewerbe vorherrschende Wettbewerb der [[Produktdifferenzierung]] einem Kreditinstitut mit einem Zeitvorsprung einen [[Wettbewerbsvorteil]].<ref>[https://www.google.de/books/edition/Strategische_Allianzen_im_internationale/sDfzBgAAQBAJ?hl=de&gbpv=1&dq=Kreditgewerbe+bankgesch%C3%A4fte&pg=PA48&printsec=frontcover Thomas Schubert, ''Strategische Allianzen im internationalen Bankgeschäft'', 1995, S. 48]</ref>

== Literatur ==
* Rajnish Tiwari, Stephan Buse: ''The German Banking Sector: Competition, Consolidation and Contentment.'' Hamburg University of Technology (TU Hamburg-Harburg), 2006. ({{Webarchiv |url=http://www.mobile-prospects.com/publications/files/German_Banking_Sector.pdf |wayback=20120130202406 |text=mobile-prospects.com}}, PDF; 45 kB)
* A. Brunner, J. Decressin, D. Hardy, B. Kudela: ''Germany’s Three-Pillar Banking System – Cross-Country Perspectives in Europe.'' Occasional Paper, International Monetary Fund, Washington DC 2004.
* Philipp Wackerbeck, F. Becht, D. Ettlin: ''M&As in European banking.'' PwC Strategy&, 2017. ({{Webarchiv |url=https://www.strategyand.pwc.com/de/studien/dating-game-european-banking |wayback=20171201043728 |text=strategyand.pwc.com}})

== Einzelnachweise ==
<references />

[[Kategorie:Bankwesen]]
[[Kategorie:Betriebswirtschaftslehre]]
[[Kategorie:Planung und Organisation]]
[[Kategorie:Volkswirtschaftslehre]]
[[Kategorie:Wirtschaftszweig]]

Bankensektor - Versionsgeschichte

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