Quelltext der Seite Kreditprovision

Eine '''Kreditprovision''' ist im [[Bankwesen]] ein Bestandteil der [[Kreditbedingungen]], der unabhängig von der [[Kredit]]nutzung auf die gesamte [[Kreditlinie]] berechnet wird. Die Berechnung des eigentlichen [[Kreditzins]]es auf die Inanspruchnahme bleibt hiervon unberührt.

== Geschichte ==
Mit der Kreditprovision versuchte man [[Wilhelm Hasenack]] zufolge in der [[Deutsche Inflation 1914 bis 1923|Inflationszeit]] zwischen 1914 und 1923 die zu erwartende Marktverschlechterung auszugleichen; sie war eine Entwertungsprämie und verlor mit der Marktstabilisierung ihren Sinn.<ref>[https://books.google.de/books?id=QmnvBgAAQBAJ&pg=PA125&dq=Kreditprovision&hl=de&sa=X&redir_esc=y#v=onepage&q=Kreditprovision&f=false Wilhelm Hasenack, ''Betriebskalkulationen im Bankgewerbe'', 1925, S. 125]</ref> Bis etwa 1912 berechneten die Banken bei einem halbjährlichen Kontoabschluss eine Umsatzprovision in Höhe von 1 ‰ oder 1/8 % von der größeren Seite des [[Konto]]s. In den folgenden Jahren trat im Zusammenhang mit den auf Verstärkung der Barliquidität der Banken gerichteten Bestrebungen der [[Reichsbank]] eine Erhöhung der Sätze ein. Damals entstand der Begriff der Kreditprovision, welche Bereitstellung und Gewährung des Kredits deckt.<ref>Ernst Westphal, ''Das reguläre Bankgeschäft der deutschen Kreditbanken seit der Markstabilisierung'', 1932, S. 92</ref> Damals diente die Kreditprovision mehreren Zwecken, denn sie sollte Ersatz für entgangenen Gewinn, Risikoprämie und Entgelt für Arbeitsleistungen sein.<ref>[https://books.google.de/books?id=2TRuzMgP2IIC&pg=PA88&dq=zinsklausel&hl=de&sa=X&redir_esc=y#v=onepage&q=zinsklausel&f=false Manfred Schaudwet, ''Bankenkontokorrent und allgemeine Geschäftsbedingungen'', 1967, S. 98]</ref> Nach [[Wilhelm Kalveram]] darf die Kreditprovision „für [[Kreditzusage|zugesagte]] Kredite berechnet werden, soweit sie nicht in Anspruch genommen worden sind“.<ref>[https://books.google.de/books?id=yPafBwAAQBAJ&pg=PA177&dq=Kreditprovision&hl=de&sa=X&redir_esc=y#v=onepage&q=Kreditprovision&f=false Wilhelm Kalveram/Leo Gimboth, ''Wirtschaftsrechnen: Grundriss der kaufmännischen Arithmetik'', 1968, S. 166]</ref> Gesetzlich erlaubt wurde die Kreditprovision durch § 5 Zinsverordnung vom 1. März 1965, die eine Kreditprovision von maximal 3 % p. a. gestattete.<ref>[https://books.google.de/books?id=Qfq0dQOFY8QC&pg=PA118&dq=Kreditprovision&hl=de&sa=X&redir_esc=y#v=onepage&q=Kreditprovision&f=false Albrecht Mulfinger/Rüdiger Looff, ''Die Auswirkungen der Zinsliberalisierung in Deutschland'', 1973, S. 17]</ref> Nach der Zinsliberalisierung am 1. April 1967 entfielen zwar gesetzliche Zinsreglementierungen, die Kreditprovision wurde in der Bankpraxis jedoch beibehalten.

== Berechnungsgrund ==
Als Art der laufzeitabhängigen [[Provision]] ist ihr Berechnungsgrund heute umstritten. Das eigentliche [[Kreditrisiko]] wird vom Kreditzins abgegolten, während die [[Bereitstellungsprovision]] für die [[Refinanzierungskosten]] erhoben wird, die durch die bloße Bereitstellung einer Kreditlinie anfallen, wenn diese nicht in Anspruch genommen wird. Bei [[Revolvierender Kredit|revolvierenden Krediten]], [[Stand-by-Kredit]]en, [[Kontokorrentkredit]]en oder [[Dispositionskredit]]en kann die Berechtigung der Kreditprovision im Verwaltungsaufwand der Bank gesehen werden, der durch die ständige Neuinanspruchnahme ausgelöst wird.

Im Ergebnis verfolgen Kredit- und Bereitstellungsprovision das gleiche Ziel, nämlich die Vergütung der Refinanzierungskosten für die Bereitstellung der Kreditlinie unabhängig von ihrer Ausnutzung. Sie ist streng von der [[Bearbeitungsgebühr]] für [[Konsumkredit]]e zu trennen, die [[Kreditinstitut]]e für die [[Kreditbearbeitung]] erhoben hatten. Dazu hatte der [[Bundesgerichtshof|BGH]] im Mai und Oktober 2014 entschieden, dass die von vielen Banken verlangte Bearbeitungsgebühr für Privatkredite unzulässig ist, weil die Vereinbarung von Bearbeitungsentgelten für [[Verbraucherkredit]]verträge in [[Allgemeine Geschäftsbedingungen der Kreditinstitute|Allgemeinen Geschäftsbedingungen]] gemäß {{§|307|bgb|juris}} Abs. 1 Satz 1, Abs. 2 Nr. 1 [[Bürgerliches Gesetzbuch|BGB]] unwirksam ist.<ref>BGH, Urteil vom 13. Mai 2014, Az.: XI ZR 405/12</ref> Dazu zählen insbesondere [[Ratenkredit|Raten-]] und [[Autobank|Autokredite]] sowie Darlehen zur [[Immobilienfinanzierung]].<ref>BGH, Urteil vom 28. Oktober 2014, Az.: XI ZR 348/13</ref>

== Heutige Situation ==
Heute werden der [[Sollzins]] und eine eventuelle Kreditprovision als Einheit gesehen, was dazu führt, dass auf eine Kreditprovision überhaupt verzichtet und stattdessen ein so genannter Nettozinssatz berechnet wird.<ref>[https://books.google.de/books?id=dGIFBgAAQBAJ&pg=PA495&dq=Kreditprovision&hl=de&sa=X&redir_esc=y#v=onepage&q=Kreditprovision&f=false Reinhold Adrian/Thomas Heidorn, ''Der Bankbetrieb'', 2000, S. 495]</ref> Wird eine [[Überziehung]]sprovision berechnet, kann auf den überzogenen Betrag keine Kreditprovision erhoben werden. Dort, wo Kreditprovisionen entfallen sind, wurden sie teilweise durch (einmalige) [[Bearbeitungsgebühr]]en ersetzt.

== Einzelnachweise ==
<references />


[[Kategorie:Bankwesen]]
[[Kategorie:Kreditgeschäft]]