Konsumkredit

2025-04-18T17:10:26Z

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Unter '''Konsumkredit''' ('''Konsumentenkredit''') versteht man [[Bankkredit]]e, die der [[Finanzierung]] von [[Konsumgut|Konsumgütern]] oder [[Dienstleistung]]en bei [[Verbraucher]]n dienen.

== Allgemeines ==
Bankkredite lassen sich unter anderem auch nach dem vorgesehenen [[Verwendungszweck]] des Kredits unterscheiden. Dabei gibt es bei [[natürliche Person|natürlichen Personen]] als [[Kreditnehmer]] neben dem Konsumkredit auch die der [[Liquidität]]ssicherung dienenden [[Dispositionskredit]]e, die meist kurzfristige Laufzeiten (< 1 Jahr) besitzen und üblicherweise nicht zweckgebunden sind. Der Konsumkredit ist hingegen meist mittelfristiger bis langfristiger Natur (> 2 Jahre bis zu 5 Jahre) und oft zweckgebunden. Außerhalb des Bankbereichs gibt es als Substitut zum Konsumkredit noch [[Lieferantenkredit]]e, [[Leasing]], den [[Teilzahlungsgeschäft|Teilzahlungskredit]] oder „anschreiben lassen“ (etwa der [[Bierdeckel]]). Der Konsumkredit bietet die Möglichkeit, den hauswirtschaftlichen Bedarf bereits im Vorgriff auf zukünftige [[Einkommen]] des [[Haushaltswirtschaft|Haushalts]] zu decken.<ref>[https://books.google.de/books?id=SHSoBgAAQBAJ&pg=PA22&dq=Konsumkredit&hl=de&sa=X&ved=0CGQQ6AEwCTgUahUKEwiy45_b05nIAhVL_3IKHcYjD6c#v=onepage&q=Konsumkredit&f=false Günter Petermann, ''Marktstellung und Marktverhalten des Verbrauchers'', 1963, S. 22]</ref> Die dabei entstehenden [[Schulden]] werden manchmal auch als „Konsumschulden“ bezeichnet. Konsumkredite dienen nicht-gewerblichen, rein privaten Zwecken und gelten bei [[Kreditinstitut]]en im Rahmen des Kreditgeschäfts als [[Bankgeschäft]] im Sinne des {{§|1|kredwg|juris}} Abs. 1 Nr. 2 [[Kreditwesengesetz|KWG]]. Wegen der erheblichen Bedeutung des Konsumkredits für die private Nachfrage und der damit verbundenen konjunkturpolitischen Wirkung mussten die Kreditinstitute ab 1963 der [[Bundesbank]] die Höhe der gewährten Konsumkredite melden.<ref>[https://books.google.de/books?id=S2-EBwAAQBAJ&pg=PA328&dq=konsumkredit&hl=de&sa=X&redir_esc=y#v=onepage&q=konsumkredit&f=false Volker Häfner, ''Gabler Volkswirtschafts-Lexikon'', 1983, S. 328]</ref> Die Bundesbank definiert Konsumentenkredite als „Kredite, die zum Zwecke der persönlichen Nutzung für den Konsum von Gütern und Dienstleistungen gewährt werden“. Konsumkredite gelten als häufige Ursache von [[Überschuldung]].

== Kreditanlass ==
Während beim [[Investitionskredit]] der [[Cashflow]] und bei der [[Immobilienfinanzierung]] die Wertsteigerung und das eingesparte [[Nutzungsentgelt]] entscheidend ist, gibt es beim Konsumkredit keinen eindeutigen Gegenstand, aus dem sich die Rückzahlbarkeit des Kredites ablesen ließe.<ref>[https://books.google.de/books?id=uUCDK4lenrIC&pg=PA149&dq=konsumkredit&hl=de&sa=X&redir_esc=y#v=onepage&q=konsumkredit&f=false Udo Reifner/Michael Knobloch/Kai-Oliver Knops, ''Restschuldversicherung und Liquiditätssicherung'', 2010, S. 149]</ref> Seine [[Tilgung (Geldverkehr)|Tilgung]] erfolgt meist aus dem Einkommen der Kreditnehmer. Die mit ihm finanzierten Konsumgüter dienen dem privaten [[Konsum]], wobei zwischen Verbrauchsgütern ([[Nahrungsmittel]], [[Genussmittel]], [[Brennstoff]]e) und Gebrauchsgütern ([[Hausrat]], [[Schmuck]], [[Kraftfahrzeug]]e) zu unterscheiden ist. Bei den Gebrauchsgütern kann der Konsumkredit für deren Erstanschaffung oder Ersatzanschaffung dienen. Immobilienfinanzierungen werden hingegen nicht zu den Konsumkrediten gerechnet; allenfalls können [[Baumaterial]]ien für [[Reparatur]]en und [[Sanierung (Bauwesen)|Sanierungen]] mit Konsumkrediten finanziert werden. Die Laufzeit der Konsumkredite orientiert sich grob an der Nutzungsdauer der finanzierten Vermögensgegenstände und übersteigt in der Regel nicht 5 Jahre.

== Kreditbedingungen ==
Kreditinstitute verlangen in ihren [[Kreditkonditionen]] im Regelfall den Einsatz von [[Eigenkapital]] zwischen 10 % und 25 % des Kaufpreises, [[Vollfinanzierung]]en bilden die Ausnahme. Durch den Eigenkapitaleinsatz kann das [[Kreditrisiko]] verringert werden, während der Kreditnehmer hiermit auch die Übernahme eines eigenen finanziellen Risikos beweisen kann. Konsumkredite können als [[Blankokredit]]e gewährt werden oder sind insbesondere bei längeren Laufzeiten zu besichern. Als [[Kreditsicherheit]]en kommen üblicherweise die angeschafften Gebrauchsgüter in Frage, die im Wege der [[Sicherungsübereignung]] (Hausrat), [[Sicherungsübereignung von Kraftfahrzeugen]] oder [[Grundschuld]]en zum Einsatz kommen. Zudem ist auch die [[Lohn- und Gehaltsabtretung]] banküblich. Als [[Beleihungsunterlagen]] kommen [[Kaufvertrag (Deutschland)|Kaufverträge]] über gekaufte Gegenstände und [[Entgeltnachweis|Einkommensnachweise]] der Kreditnehmer in Frage. Meist wird der Kredit streng zweckgebunden zur Verfügung gestellt. Seine Tilgung erfolgt in der Regel als [[Ratenkredit]] oder auch [[Endfälliges Darlehen|endfällig]], seltener ist das [[Annuitätendarlehen]].

== Schweiz ==
Konsumkredite unterliegen in der Schweiz dem [[Konsumkreditgesetz]] (KKG) vom 1. Januar 2003.<ref>[https://books.google.de/books?id=1qsLEGaq5HAC&pg=PT243&dq=Konsumkredit&hl=de&sa=X&ved=0CDcQ6AEwAWoVChMI3K-zqNKZyAIVKOFyCh1Qhgvc#v=onepage&q=Konsumkredit&f=false Max Lüscher-Marty, ''Theorie und Praxis des Bankkredits'', Band 1, 2009, KAp. 10.03]</ref> Sie werden dort oft auch als ''Privatkredite'' bezeichnet. Nicht zu den Konsumkrediten gehören grundpfandrechtlich (§ 7a KKG) oder sonst wie (§ 7b KKG) gesicherte Kredite, so dass der Konsumkredit in der Schweiz ein typischer Blankokredit darstellt. Außerdem gelten als Konsumkredite nur Kredite bis zu 80 Tausend [[Schweizer Franken]] (§ 7e KKG) oder die innerhalb von 3 Monaten getilgt sind oder mit höchstens 4 Raten in einem Jahr zurückgezahlt werden (§ 7f KKG).

== Angelsächsischer Sprachraum ==
Hier heißen Konsumkredite wörtlich übersetzt {{enS|''consumer credits''}}, sie werden meist im Zusammenhang mit der Nutzung von [[Kreditkarte]]n oder [[Kundenkarte]]n, bei der [[Autobank|Autofinanzierung]] oder Einzelhandelsfinanzierung in Anspruch genommen.

== Siehe auch ==
* [[Kleinkredit]]
* [[Privatkredit]]

== Einzelnachweise ==
<references />

{{Normdaten|TYP=s|GND=4032243-9}}

[[Kategorie:Bankwesen]]
[[Kategorie:Kreditgeschäft]]

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